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你好，

我帮你准备看看，选个比较适合你需求和budget的。
我准备好后，再回复你噢  

你好，

单一或是ILP医药卡，都是有100% claim公司的。
也就是所谓没有co-insurance的医药卡。

每间保险公司都有不同的co-insurance限制，必须留意保单合同中注明的co-insurance限制，投保时最好事先了解，避免不必要的误会。

以GE的情况来说，单独医药卡就有10% co-insurance；
ILP医药卡就有10% co-insurance或是没有co-insurance的医药卡。
有10% co-insurance的医药卡，insurance charge都会比较贵。

主要还是看那个比较符合你的能力范围和要求。
希望有回答到你的疑问

致此帖的楼主还有这位网友，不好意思，冒昧插个嘴了，请见谅。。

因为不忍看到年轻人买错保险，当然我也不是讲楼主不专业，
我也不清楚楼主会怎么样帮你设计保单，所以我就给你一些意见参考。。

一个人最重要的保险只有4种：
1）医药卡
2）意外保险
3）人寿保险
4）36种疾病保险

这4种保障对人的重要性按照上面的顺序分配。。


医药卡排第一是因为医药卡是里面最敏感的保险，当身体健康状况有稍微什么丁点问题，
都可能买不到，或者要买到比别人贵很多，另外就是如果医药卡保障买太少，
万一以后有病claim过了，到时候觉得医药卡保障不够想加，那只能say sorry了，
大部分情况下都买不到了，或者让你买但是exclude那部分疾病不保。。

我个人的建议，如果能力足够了，医药卡就尽量增加到annual limit 500k，
或者没有annual limit直接使用lifetime limit有1M以上的医药卡。。
最近才有个新闻，一位30出岁的男子急性血癌要上报筹款，
孩子刚出生也没得看，卖车卖屋已经花了270K医药费（原因医药卡保额太少老早已经不够用了），
然后找到适合的骨髓捐赠，但是手术费要400K，没办法之下他们寻求上报筹款。。




意外保险排第二因为意外是人生里最无法预料的事情，健康至少我们还能预防和照顾来避免，
但是意外谁都算不到，另外就是意外保险的保费是所以保险里面最最最便宜的，而且好处多多，
如果意外导致受伤无法工作，那可以claim MC赔偿，这样至少无法工作没收入的时候不用担心生活开销，
通常都是可以买到月收入的75%保额。

几年前看到过一个新闻，一位贫穷的水管工人工作意外受伤盆骨脆裂需要修养一年无法工作，
他有4个孩子（没记错的话），而且贫穷到是住在那种木和铁板搭建的屋子（没记错的话），
如果他有买到意外保险（每个月保费差不多RM30就够了，或者还可以低点），
那至少这一年无法工作没收入也不需要担心生活开销。。

另外就是意外保险如果因意外导致截肢，残废等，可以得到一定比率的赔偿，
比如整个右手掌包括4根手指因意外导致被切断可以得到投保额的30%赔偿（我没记错的话）。。




在这里另外其他2种保险就不多做解释了，就你的情况，刚出来工作的年轻人收入也不高的话，
可以买一个医药卡+意外保险的保单，这对于你就已经很足够了，但是收入和负担提升了后也要随之加保。。

医药卡你可以先买100K保额的（可以的话就买200K的）+意外保险MC保额可以claim到你月收入的一半，
这样的保单应该每个月RM100左右就够了（医药卡200K的话可能每个月就要RM130这样）。。
详细的你可以叫楼主做quotation给你看。。


PS：我已经没做保险3年多了，所以跟你讲这么多也不是要卖你保险，纯粹想给予帮助，
就像开头说的，不忍看到年轻人买错保险，以前我看到太多不专业的保险代理，
完全不是站在顾客的生活状况，顾客的利益来考虑，只以自己要赚钱来推销保险。。
买错保险，很可能对一个人的财务造成巨大的损失，而浪费了的时间是找不回来的了。。

虽然我没做保险3年多了，一些保费价钱可能说的没这么准，但是保险知识是有在的，方心。。

你好，

以下是关于你的提问，希望能让你更明白关于保险的相关资讯

###保费和保险费用有什么不一样？
保费（Premium），即保客投保某保单需要支付的费用，以得到相对的保障。
保险费用（insurance charge），即保险公司在设计各产品时，为不同年龄层或不同保障额，所计算的收费。

ILP医药卡或是单独医药卡，insurance charge都会随着年龄的增加而递增。
但如果只是比较insurance charge，ILP医药卡（同个病房床位、同个性别、occupation class）会便宜很多。
以RM 150 R&B、男性、occupation class 1-2为例：
76-79岁，ILP医药卡的insurance charge是RM 4,881/每年；
76-79岁，单独医药卡的insurance charge是RM 8,483/每年；

ILP医药卡（RM 150病房、一年90k保障/80岁前总保障900k）
单独医药卡（RM 150病房、一年90k保障/80岁前总保障360k）

如果以长远来计算，ILP plan支付的保费和保障等方面，都会大于单独医药卡。

以下是准备给你的3个Quotation，供你参考：
Quotation 1 （ILP Plan，10% co-insurance或是max RM500，if upgrade of Room & Board，20% co-insurance with maximum cap of RM3,000）
年龄：23岁
性别：女
保费: RM100/每月 (RM1,200/每年)
保障:
人寿(20k+cash value+1% 额外人寿保障，保障至99岁)；
36种疾病(20k，保障至99岁，premium waiver至80岁)；
终身残废(20k，保障至99岁，premium waiver至80岁);
每年医药开销(RM100病房，每年最高60千及总开销是600千至80岁)；
意外死亡（10k）；
意外死亡（在公共交通工具）（10k）；
cash value:
43岁，RM21,839 +/-
48岁，RM29,201 +/-
53岁，RM37,047 +/-

Quotation 2（ILP Plan，10% co-insurance或是max RM500，if upgrade of Room & Board，20% co-insurance with maximum cap of RM3,000）
年龄：23岁
性别：女
保费: RM125/每月 (RM1,500/每年)
保障:
人寿(50k+cash value+1% 额外人寿保障，保障至99岁)；
36种疾病(30k，保障至99岁，premium waiver至80岁)；
终身残废(50k，保障至99岁，premium waiver至80岁);
每年医药开销(RM150病房，每年最高90千及总开销是900千至80岁)；
意外死亡（10k）；
意外死亡（在公共交通工具）（10k）；
cash value:
43岁，RM28,707 +/-
48岁，RM38,436 +/-
53岁，RM48,721 +/-

Quotation 3 （Standalone Plan，10% co-insurance或是max RM500，if upgrade of Room & Board，20% co-insurance with no maximum capping）
年龄：23岁
性别：女
保费:
21-25岁，RM 536/每年
26-30岁，RM 539/每年
.
.
71-75岁，RM 5,702/每年
76-79岁，RM 8,553/每年
***保费随着年龄增加而递增
保障:
每年医药开销(RM150病房，每年最高90千及总开销是360千至80岁)；

RM 150病房，基本上，是2个人一个房间（病房价钱，视各别医院的收费）；
RM 100病房，基本上，是4-6个人一个房间（病房价钱，视各别医院的收费）；

如果能力许可，可以考虑Quotation 2。
但如果担心无法承担保费，可以暂时考虑Quotation 3，先有基本医药卡保障，等日后再upgrade去Quotation 2或是更好的保单。

以上是我的意见，供你参考和比较
欢迎任何询问噢

大大，很谢谢你花时间写了很多，分享你的经验、看法和意见

我有替舞美师网友准备了3份不同的quotation，我是以GE的quotation为例。
如果你有任何看法，欢迎提出噢

希望能在她能力范围内，准备适合她的保单及得到基本保障。
谢谢你。

不好意思哦。。其实在顾客有budget的前提下，
人寿和36种疾病都是可以不需要的，
最重要的是医药卡和意外保险而已。。

每个月保费RM100，如果加完4种保障进去，
结果全部会是高又不高，低又太低的情况。。

我逻辑性的做个解释吧。。
人寿cover的范围就是TPD & 死亡，
意外保险cover的范围也是TPD & 死亡，
只是两者的差别是人寿是不管怎样死，怎样TPD都赔，
意外保险则是一定要因意外导致才赔。。

那如果一个正常的年轻人，会突然TPD or 死亡的话，
意外的几率比较高对吧。。

而且意外保险的保费比人寿的便宜很多，这样就有空间可以留给医药卡，
另外就是意外保险里面的Total & Partial disability Weekly benefit insured，
这个对于因意外导致受伤无法工作，可以claim到一笔钱当做收入来应付开销是很重要的一个保障。。

而医药卡保障太少的结果就是，以后身体有病就完全没得加保，
尤其是有病claim过了医药卡，又不能加保的话，
那这一生就只有这唯一的一张低limit的医药卡了。。

但是人寿不一样，随时都能买，只是保费高还是低而已，
而36种疾病嘛，一个人患病了，只要有医药卡，
住院一切费用都能claim医药卡。。

一般我做quotation给像这样收入少很有budget的顾客，
我就会集中在医药卡 & 意外保险上，
人寿和36种疾病以后再加保都无所谓。。

你的quotation 1 & 2加了人寿20k/50k和36种疾病20k/30k其实也没什么作用，
36种疾病真的患上符合claim的情况的话，基本上都是已经严重到躺在医院那种了，
20k/30k对于这样的严重疾病claim了拿来复医药费也只是杯水车薪，
有一张大limit点的医药卡还比较实际。。

我个人会做：
ILP
-200K医药卡
-ACCIDENTCARE PLUS II rider（一定要加Total & Partial disability (Weekly benefit insured)，一个星期claim RM200 ~ RM300）
应该RM130以内一个月做得到。。

或者不一定要ILP的，Traditional policy随便一个term 80 or 100保障放最低的，
-200K医药卡
-ACCIDENTCARE PLUS II rider（一定要加Total & Partial disability (Weekly benefit insured)，一个星期claim RM200 ~ RM300）

个人的意见。。看看就好，不要介意。。
我始终都是以顾客所能支付的保费来帮他最大化的设计一份对他保障利益最实际的保单为主，保障不一定要多种，但却要实用和适合他的生活状况。。

谢谢你的详细回复，让我又增加知识了，也让很多想买保险的网友们能事先了解

其实这个我是帮我女朋友问的，因为她本身到现在没买过保险，所以想替她问个比较低保费的

我自己在2000年有向大东方买了ILP，大致也了解保险的作用，所以有特地声明人寿和36种疾病的保障少一点 毕竟她不是家里的经济主要支柱

所以想问下在购买ILP的情况下，我是否能这样分配？
医药卡 - 80%
意外保险 - 20%
36种疾病和人寿 - 0%

还是只要ILP就一定要概括那四样保障？只是比例分配多少而已

谢谢楼主提供的quotation，

我想问下：
1）10% co-insurance或是max RM500 的意识是如果住院的话，在没有upgrade房间的情况下，我需要付其中的10%或者最高RM500对吧？

2） 36种疾病(20k，保障至99岁，premium waiver至80岁)；
终身残废(20k，保障至99岁，premium waiver至80岁);
premium waiver至80岁是什么意思？

3） 在plan 1&2里头，有没有包括17楼朋友所说的ACCIDENTCARE PLUS II rider？

大大，谢谢你的分享。

想请教你以下的问题，我对其他公司的产品，比较少接触。
你提到的
ILP
-200K医药卡
-ACCIDENTCARE PLUS II rider（一定要加Total & Partial disability (Weekly benefit insured)，一个星期claim RM200 ~ RM300）
应该RM130以内一个月做得到。。


想请教是多少钱的R&B，200k是annual limit？还是whole life limit呢？没有co-insurance，对吗？
以GE的情况，如果是ILP，都必须要加上人寿的保障，才能加入其他如意外等保障。

Quotation 1和2，主要是以舞美师网友的要求（ILP RM100做得到吗？人寿和36种疾病保障低一些没关系）而准备，供他参考的。

ILP Plan，每个月RM100保费，以GE的ILP Plan，能提供RM100病房（每年最高60千及总开销是600千至80岁）+低人寿和36种疾病保障；
ILP Plan，每个月RM125保费，以GE的ILP Plan，能提供RM150病房（每年最高90千及总开销是900千至80岁）+低人寿和36种疾病保障；

谢谢你的分享噢。
我也能透过这个机会，更了解其他公司的产品和保障等