本帖最后由 米奇之家 于 2014-12-9 03:44 PM 编辑 大家好! 我是想透过这个论坛,让大家可以知道,是否应该为宝宝或自己本身,投保多少和得到怎样的保障! 因为身边的保客,有些因为被之前的代理,quote到很高,保费给了很多,但真正的保障,其实却不多,误把购买保险,当成”投资“工具 轻易断保,保客的损失会很大 :X 保险是购买保障,透过购买保险,转让风险! 希望可以在这里,跟大家分享我的保险之路,大家也可以分享彼此对保险的认知和疑问,一起学习和交流! 以下是我会慢慢介绍和分享的保险知识,若是大家有什么需要知道的,我也会整理好后,都放在第一页,方便大家参考: 1。什么是保险? 保险简单的说就是现在做将来的准备,有钱时做没钱的准备,年轻时做老了时的准备,健康时做不健康时的准备。为什么要买保险?因为每一个有责任心的人,都不希望自己的亲人因为自己而陷入困境。 保险不是由你决定要不要买,是由健康决定你能不能买,没有人会知道自己明天还是不是健康,所以请乘健康时赶紧提自己和爱的人付点责任吧,为自己做足保障。 2。保险的重要性。 保险是理财金字塔最底层,是真的很必要的,也是理财的第一步,保险是一个风险的转移,把我们有可能的财务负担的风险转移到保险公司来负担,请注意,这个叫做财务负担风险转移。 参考上图中的理财金字塔,处在最底层的是银行存款和人寿保险。存款的作用不言自明,是不可替代的,但其投资的意义不明显,数量不宜太大。而人寿保险是人们常常忽略的理财工具。许多人认识到了生活中各种风险的存在,所以就存了大量现金以备不测,其实这是完全没有必要的。风险管理应该使用更加有力、效率更高的保险来解决。 举一个简单的例子,假如一个人想用9万元作为自己患大病时的治疗费,那么这9万元就相当于被锁定了,没生病时也不敢用。而实际上他如果投保一份9万元的医疗保险,那每年的保险费也就1800-3600元(视年龄和缴费年限而定),这样第一年他就有了将近8万元的资金可以拿去投资或是其他用途,其投资收益或许都比每年的保险费还要多。这就是保险的“四两拨千斤”的特性!更何况可能还有另外一种情况,那就是他在第一年时根本拿不出那么多钱作为自己的治疗费,这时就更需要保险来立刻保障他的风险了。 切记在确保购买了医药卡后,才决定是否要把额外的钱用以教育基金或养老金。 3。什么人需要保险? 单身人士、有家庭的人、小孩、女人、白领精英、企业家、老年人,基本上,所有人都需要至少一份属于自己的保险,但不同阶段,对保险的需求不同! 所以一般买保险的,首要的,是给财务负担重的人,要注意一个,保险的是受益人是家人,所以爱家人才要给自己买保险.,其实一个家庭买保险,是需要买一个家庭的主要生产力的人才对。 4。传统保单 (Traditional Plan) vs ILP保单 (Investment-Linked Plan) 。 传统保单 ILP 固定保险费用 (insurance charge); 保险费用 (insurance charge) 随年龄增长; 保障期满 (eg. 30年):低cash value; 保障期满 (eg. 30年):有cash value (依据保险公司投资回酬); 保费100%支付保险费用; 保费一部份支付保险费用;一部份支付投资; 利与弊: 利与弊: 保费保持不便; 保费随着年龄的增加而递增; 年轻时须付较高保费; 年轻时花很少来保障,可省多些钱; 年老时,无需花大笔钱做保障; 年老时需花大笔钱做保障。 只能购买单一医药卡,保险费用较贵,保障小; 只能购买ILP医药卡,保险费用便宜,保障大; (医药卡是conditional renewal) (医药卡是yearly automatic renewal) 总结: 以上的保单皆有各自的利与弊,一切皆视保客的要求而定! 保险是长期commitment,因此,投保前,务必确认哪个最适合自己的需求! 5。保费的分配。 以上的资料,是以GE的ILP保费分配而定: 1)保客每月定时交保费到保险公司。 2)保险公司收到保费后,把保费分成 Allocated 部分 与 Unallocated 部分 :(注意:不同保险公司,有不同分配方法及%) * Allocated 部分分配是保费的: 第1&第2年=43%;第3&第4年=76%;第5&第6年=85%;第7年及以后=100% * Unallocated 部分分配是:第1&第2年=57%;第3&第4年=24%;第5&第6年=15%;第7年及以后=0% Agent的佣金就是从以上的部分Unallocated Premium得到,不同级别的代理,从每份保单所得到的佣金,也是不同的! 3)保险公司将所分配的 Allocated 部分 投资在保客选择的基金(fund)里,购买相对的基金单位(units)。 4)所购买到的基金单位将与以往剩下的基金单位累积起来。 5)在每个月,保险公司将 扣除(卖) 一小部分的累积基金单位,以换取适当的 $$$ 来还医药卡、人寿、36种疾病、终身残废、rider等的保险费用(insurance charge) 及 保单费用 (policy fee)。 -保险费用(insurance charge):保障越大,保险费用越高; -保单费用 (policy fee)一般是 RM6 一个月; 6)基金管理费用(Fund Management Fee): 保客所选购的基金管理费用,是直接从基金资金扣除出来的。 所以,保客收到的statement是看不到这个费用的,只有annual fund report 才可以看到这个费用。 7)当有任何claim时,保险公司赔出$$$来,不会动用到 基金单位 来赔claim。 以上的案例,都是以大东方ILP保单的保费分配而言 保费的分配,都会在保单内列明! 不同的保险公司,有不同的分配法,但是基本上,ILP保费的运作,都是大同小异的! 6。医药卡的使用。 7。单一医药卡(standalone medical card)和ILP(Investment-Linked Plan)医药卡 standalone医院卡 ILP医院卡 1. 保费 低 高 2. 保险费用 高 低 3. 保障 小 大 4. 更新情况 conditional renewal yearly automatic renewal 5. cash value 没有 有 8。claim的手续。 9。保险报税。 10。保单什么情况会lapse。 11。断保的手续。 12。人寿保险 vs MRTA vs MLTA 13。医药卡入院的流程 a. 一般上,保客入院时,只要给医院的admission department,保客的IC Number和英文名字及填写“Guarantee Letter Request Form”,院方就会fax Guarantee Letter给保险公司! b. 只要保单是生效(inforce)的和被cover的,保险公司就会Issued Admission GL! c. 保客就能安心入院,接受治疗! ###保客和其相关的保险代理,都会收到保险公司的短讯通知! ###切记在投保时,不要隐瞒病例!保险公司是可以查到的!这种情况,保险公司会Decline GL!这样会拖延整个流程! 14。何谓女性保单。 15。储蓄保单,是否值得购买。 我会慢慢增加目录和讨论的保险咨询! 若是我有错误的咨询,也希望大家可以说出,让大家一起受惠 ^_^ 谢谢大家的支持,分享,和讨论 |
回复 3# shibui 您好,医药费,只能claim其中一张医药卡! 因为在claim的时候,保险公司会要求保客提供original bill! 因此,只可以claim一张医药卡! 人寿/36种疾病/终身残废等保障,则没有这个问题! 只要保客因以上的事故,保险公司都会全数赔偿,保客各别投保的保障 若是您有注意,36种疾病里的癌症,您会发现,女性的疾病和癌症,是不受保的! 因此,女性保客,可以透过购买女性保单来得到相对的保障和赔偿! 单身女性,建议投保Lady Care Rider就好! 即将结婚的女性,则是建议投保Lady Care Advantage RIder,主要增加了保客若因怀孕时,突发意外/宝宝离世的赔偿 |
回复 5# shibui 您好,好奇想知道,您之前的保单,是和一位代理或是两位不同的代理所购买的? 若是保客是购买RM100和RM150病房的医药卡,保客入院时,只能使用其中一张医药卡,而不能把其当作RM250病房的医药卡使用! 若是同时持有两张相同类型的医药卡,坦白说,保客是吃亏的 这样的情形,等于保客给了两个保费,但是却只能得到其中之一的保障 若是保客希望得到更好的保障,保客其实只需把原有的医药卡,再upgrade去更好保障的医药卡,这样或许每个月的保费,只需多加RM50! 而不是再买过完全类似保障的保单 可以多了解,您所购买的保障范围和投保时的年龄以及每个月所缴付的保费吗? 若是保客所购买的钱,主要是用以购买保障,多余的钱,再用以投资/储蓄,基本上,每个月RM150-RM200就可以得到很不错的基本保障和医药卡 这也是我开这个帖的用意! 希望保客可以多了解自己所需要的和所需投保的,达到“精打细算” |
回复 5# shibui 想要在补充一点! 若是当保客同时持有RM100和RM150医药卡,保客入院时,只能使用其中一张医药卡! 除非保客一年内,医疗开销用超过90k (RM150医药卡的年保障),这是保客能在同一年,使用另一张RM100的医药卡入院! 但是,以上的情形,还是不鼓励 因为RM100的医药卡,以现在的医药床位,很容易保客就需要承担20% co-insurance! 因此,我还是不鼓励和建议,保客同时持有两张不同病床的医药卡! 而是应该把原有的医药卡upgrade,去更好的病床,例如:RM150病床到RM200病床! RM200病床的年保障是120k! 对保客而言,节省了保费的同时,也无需担心得不到,足够的保障! 欢迎任何疑问 希望可以帮到您 ^_^ |
回复 9# shibui 不好意思,我还无法pm回复你! 我只能在这里,把我所知道和了解的,尽量替你解释 我上网查了一下,你所投保的保单! 你的第一份保单(Prusave)应该是属于传统的储蓄保单,45年保障期限,意思是要储蓄了一段时间后,等保单期满后,可以提出保单内的现金值 (在2042年,保客可以得到50k的现金)! 附加的保障是36种疾病+意外+意外住院津贴+住院津贴(例如:ICU等)! 所谓的2units,应该是保客住院时,给予双倍的赔偿金! eg. - ICU每日RM100 - 手术每个RM5000 坦白说,我不是很鼓励保客购买类似的rider,因为insurance charge会很贵,而且不能扣所得税 基本上,保客购买保险,最主要是希望住院可以得到很好的保障及治疗,而不是希望住院时,可以得到类似的“津贴”! 这些“津贴”,都有一定的顶限! 一切的住院费用,医药卡会支付,这些津贴,只是额外的! 我会跟保客提起它的利与弊,但不会特别鼓励 毕竟保险是长远的commitment! 我是希望保客可以在能力负担起的范围内,购买保障(医药卡)! 等日后确保经济许可后,再考虑是否要增加类似的“津贴”! 第二份保单(Prulink),是ILP! ***因为是其他保险公司的产品,我不是很确定和熟悉,我只是尽量把我所知道和查到的资料,跟你分享! |
回复 9# shibui 补充一下,我发现您保单1和保单2的意外保障,似乎是重复投保了? 若是您希望得到很高的保障,就没有关系! 若是要降低保费,可以考虑降低保单内的waiver,保障年限! 以一般上人均寿命,我只是建议保客投保waiver至70岁! 若是长远来看,ILP的医药卡保障比较大、保费比较便宜、而且无须担心日后无法续保的问题! 短期若保费有限,则考虑先投保单一医药卡,日后再换去ILP医药卡! 我迟点会详细解释说明,ILP医药卡比单一医药卡保障大、保费便宜的细节 |
回复 12# shibui 唉,又是多一个类似的例子 我身边现有的保客,也是有几个遇到类似的情况,所以我才想把保客身边发生的,分享出来! 这也是我开这个帖的用意,希望保客可以在清楚了解自己所需要的保障和清楚了解保障细节后,在投保! 保险没有骗人! 医药费若是claim不到,主要是保客在投保前,没有清楚说明本身的健康情况、或是代理没有清楚去了解和跟保客确认 无可否认,早期保险代理靠的都是关系,来提升业绩 保费quote到高高,保障买少少 >.< 几年后,再要求保客upgrade保障! 继续有业绩 在保客没有医药卡前,要求保客投保其他的保障,基本上,已经忽略了购买保险的本意! 买保险是为了得到保障以及转让风险 既然你已经买了,若是经济允许,就继续供吧! 若是觉得保费无法负担,可以要求该代理帮忙处理降低某些重复的保障! 我从事保险行业,是希望可以把我对保险所了解的知识,跟保客分享、教育保客! 虽然业绩没有特别出色,但至少赚得心安 我先阶段的保客,保费都是介于RM150-RM200左右,虽然保费不多,但至少都确保保客可以投保到医院卡及基本保障 只要不要把购买保障,变成负担就好 哈哈,你现在多了解,也是好的! 至少以后对你的宝宝或是其他身边的亲朋好友时,你能对保险有更多知识 是的! waiver是当保客在投保期间内,患上36种疾病/终身残废时,保险公司代缴保费! 基本上,我只是保保客投保到70岁的waiver! 这是一般上的人均寿命,若是quote到80-90++岁,保客只是在多给保费! 而且后期的保险费用,会很贵 我迟点会帖上单一医药卡和ILP医药卡的保险费用,供大家参考! 你就可以清楚看到,ILP医药卡的保险费用,相对的便宜,保障也比较大!这主要是ILP的产品,保客有和保险公司,承担风险! 以大东方RM150 R&B,单一医药卡的总保障是360k,ILP医药卡的总保障是900k 坦白说,保险公司的基本是属于投资机构的! 若是你熟悉股票,你就会更了解,保险公司的基金在购买大型IPO时,因为本钱大,中的机率高,而且几乎肯定上市后,一定赚钱,例如近期的大型IPO:IHH,FELDA等! 所以大东方保险公司,几年前,在可以把所得的回酬,当作分红,回馈给保客! 坦白说,大型公司,资金多,在很多方面,是有一定的好处和影响! 不管是买traditional或是ILP,保单的保险费用(insurance charge)都是会随着年龄的增加而增加! 差别在于,traditional的保费(premium)固定,ILP的保费(premium)若是遇到金融风暴或是医药费暴涨时,保客才会担心,遇到要增加保费以得到保障的窘境 |
回复 14# mixnmatch55 谢谢支持 以大东方的医药卡而言,若是ANB(下一个生日)是60岁,保客还可以投保ILP的RM150医药卡或更好的医药卡! 但是若是ANB(下一个生日)是61-65岁,保客只可以投保ILP的RM200医药卡或更好的医药卡! 保客都是需要做身体检查噢! 欢迎任何询问 我有空时,会再慢慢编写的 ^_^ 希望可以确保大家在投保前,清楚了解自己的保障范围和细节 |
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