JBTALKS.CC

标题: 储蓄保单的迷思与误解（对终极达人的批判的解释） [打印本页]

作者: zhizhen 时间: 2011-3-25 09:21 AM
标题: 储蓄保单的迷思与误解（对终极达人的批判的解释）
“我储蓄了2年过后要拿钱出来怎么办？”
“哇唠，钱要被锁住几十年，很不划算咯！”
“我随便放在XYZ里面投资回酬都好过你啦，笨蛋！”

很熟悉对吗？这是很多时候一些反对储蓄保险的人对储蓄保险所作出的抨击和看法。而这些话，对吗？储蓄保单真的这么烂吗？这些话，有对，也有错，且看我一一道来。

什么是储蓄保单？储蓄保单也叫做endownment plan或者saving plan，需要供一段时期（我听过的最短5年，最长30年），然后可以选择一次过把利息加母钱拿出来，也可以每年拿利息，母钱到满期才拿出来。当然还有很多操作的方法，就不一一赘述了。

储蓄保单的利息一年有20-30%吗？如果有人这么跟你说，报警吧，去国家银行投诉吧，因为，他在发表不实的言论。如果真的有那么高的利息，保险公司一年要赚多少钱呢？至少40-50%，对吗？股神巴菲特一年的利润也才20%左右，保险公司的投资经理，不太可能比他还厉害，而且国家银行也规定了，这类型的资金，保险公司只能够把它投资在低风险的领域，例如bond fund等等，因此，这类型的储蓄保险，一年的实际回酬率只有4-5%，看清楚了，是IRR 4-5%，而这4-5%，又分成保证得到的部分，和不保证得到的部分（一般上是一半一半）。所以，储蓄保单的保证红利一般上是2-3%，而不保证的部分也是2-3%。

了解了储蓄保单的实际回酬过后，我们来看看它的功能是什么。第一，请记住，它的名字叫做“储蓄”保单，不叫做“投资”保单，所以不要希望它会帮你赚钱，它只能帮你保本（当然有的人只看那2-3%保证红利的部分，因此认为不足以抵消4-5%的通货膨胀率，这点过后会解释）。第二，它的目的可以是退休基金，教育基金这一类的“未来储备金”，而不是灵活运用的liquid money，流动资金，因此不要希望可以随时随地把这一笔钱拿来用。了解了这两点过后，我们可以发现，储蓄保单的性质，其实是和公积金非常类似的。

这是相似之处
储蓄保险公积金
保证可以拿到的最低利息 2-3% 2.5%
一般情况可以拿到的回酬 4-5% 5.1%（过去10年的IRR）
满期时间长（最长到90岁）到55岁
灵活度储蓄中间可以拿一部分利息出来用（花费方式不定）储蓄中间可以拿一部分利息出来买屋子，投资等等

而两者之间的差别又是什么呢？请看图表。

这是不同之处
储蓄保险公积金
36种严重疾病免缴利益有无
强制储蓄有无
储蓄的人自己自己加雇主

看完了相同和不同之处，让我们来分析分析。储蓄保险比公积金的回酬低了那么0.X %，但是却多了36种严重疾病免缴利益，因此可以当做把那一部分的钱拿来购买免缴利益这一项福利。而强制储蓄是很多人不喜欢储蓄保险的一大原因，因为每个月要从自己的口袋掏出一笔钱，而觉得心痛，而且会开始想，如果我没有办法给，怎么办？我认为这不会是一个阻止自己储蓄的原因，因为没有办法给出这笔钱的原因有以下几个。第一个，花的太多，结果把钱花完了。如果是这样的话，要做的是规划自己本身的财务，而且在购买储蓄保单的时候，不要让每个月要供的保费超过收入的15%。第二个原因则是失业。面对这种问题，第一个要问自己的是，自己本身有没有半年以上的储备金？如果没有，不好意思，本身的财务规划一开始就出现了问题，因为每月收入的15%应该存起来作为日常的储备金。而如果有储备金的话，半年都找不到工作，应该是一件不太可能的事。而真的没有办法的话，储蓄保单在断保的3年内都可以接回去，并享有一样的利益，只是要扣掉这几年的利息。最后一个原因则是因为疾病而失去工作能力，而36种严重疾病免缴利益就能够解决这一个问题。

比较完了储蓄保单和公积金后，我们现在来比较储蓄保单和其他的退休工具，例如信托基金、股票和房地产等等。这两种退休工具最大的差别就在于，一者是储蓄，目的在保本，一者是投资，目的在赚钱。而这些退休工具由于都是为了未来做准备的，因此都不建议做短线的进出场套利活动，否则就流于投机了。而由于储蓄保险只能够保本，所以回酬大大低于投资产品是一件可说是必然发生的事。所以，要保本和赚钱兼具，可能可以像政府所倡导的公积金投资方式一样，拿储蓄保险每一年的红利来投资，这也有助于避免血本无归。

总结：真的要买储蓄保险的话，请先确定这是自己可以负担的数目（建议为收入的15%以内），再确定自己能够长期把钱存进去，至少像公积金一样到退休时才可以拿出来，而且牢牢记住，这只是保本工具，不是赚钱工具！！！

作者: Anthem 时间: 2011-3-25 09:43 AM
楼主分析的很不错，我也是想好好了才储蓄的~
我很奇怪为什么有些人就是害怕以后负担不起保费啦，
那根本就是自己没有规划好好的结果嘛~
个人认为储蓄是一定要的，当然，不一定说一定要买储蓄保单，
但是有多一份储蓄，好过少一份，所以我没有后悔选择签储蓄保单

作者: zhizhen 时间: 2011-3-25 09:56 AM
回复 2# Anthem

谢谢支持

作者: HenryJay 时间: 2011-3-25 10:19 AM
本身是保诚的储蓄基金，和储蓄保险有什么很大分别呢？

作者: zhizhen 时间: 2011-3-25 10:30 AM
回复 4# HenryJay

风险问题，所谓的基金，其实就是一种投资，没有固定回酬，但是有可能回酬比储蓄险更高，需要看市场。

作者: HenryJay 时间: 2011-3-25 11:16 AM
回复 5# zhizhen

谢谢回答

但有时候觉得可能36种病也许更划算
╮(╯▽╰)╭，等有多余的钱先吧

作者: zhizhen 时间: 2011-3-25 11:35 AM
回复 6# HenryJay

不一样的产品吧
用途不同

作者: roselai 时间: 2011-3-25 01:46 PM
回复 4# HenryJay

其实36种疾病保单和储蓄保单肯定不一样！！！疾病保单-故名四亿就是‘保障’，一旦我们发现有严重的病时，保险公司就有赔出保单的赔额。保单的目的是减轻我们的负担，伤者无须担忧病情，还要为医药费而烦。。。

家人也能减轻负担。。。有时我们在报章上看到某某人应为要凑医药费而求助人们。。。就是追好地证明。这种保单的保费是一句‘年龄’来预算的，年龄也高肯定报费也跟着高。。因为‘风险’也高了。。

作者: zhizhen 时间: 2011-3-26 10:40 PM
回复 8# roselai

赞同
没有最好的保单
只有最适合的保单

作者: 傻瓜与笨蛋 时间: 2011-4-2 10:05 PM
谢谢楼主分享～～能问个问题吗？现在那么多家公司都有储蓄保险计划。。也有很多代理出来说。。但要选择怎样的才安全？很多时候不是怕供不起。。而是担心公司稳不稳。。毕竟那关系到二三十年的事情了～～你们有听过安联吗？？？～～～～

作者: zhizhen 时间: 2011-4-3 12:47 AM
回复 10# 傻瓜与笨蛋

安联是比较新近的公司
最近几年靠着储蓄保险冲得很快
但是他们的储蓄保险的回酬怎样我就没有准确的计算过
我本身是大东方的
我只知道我的公司还不错
呵呵

作者: 傻瓜与笨蛋 时间: 2011-4-3 03:04 PM
回复 11# zhizhen

哦哦～～大东方很久很出名了～～只是那些新公司的储蓄保险不知道稳不稳了～～谢谢楼主分享哦～^^

作者: zhizhen 时间: 2011-4-3 03:10 PM
回复 12# 傻瓜与笨蛋

最重要的还是agent的service好

作者: kykiske 时间: 2011-4-7 10:09 PM
很多時候不是經紀的問題...是一些問題連經紀多不知道....公司說要加保費...經紀可以幫你抗拒公司的政策嗎?
不行....儲蓄不是不好...只是真的需要錢的話...你拿出來的錢...肯定比你放進去的還要少....
銀行就肯定不會少....這就是差別....越多功能的保單...要價越貴...他只是幫你把全部不同的類型保險加在一份保單...並沒有說買多有折扣....明白?
還有一點就是...很多經紀人會收了你的錢....卻沒有幫你繳保費...等到你要拿錢的時候..裡面就沒有錢...那時候要找誰? 經紀人要消失有這麼難嗎?...大不了不接你電話....你還能怎麼辦? 告他? 證據何在?
小心駛得萬年船

作者: zhizhen 时间: 2011-4-7 11:54 PM
回复 14# kykiske

很多時候不是經紀的問題...是一些問題連經紀多不知道....公司說要加保費...經紀可以幫你抗拒公司的政策嗎?
不行....
储蓄保险是不会起价的。。。

儲蓄不是不好...只是真的需要錢的話...你拿出來的錢...肯定比你放進去的還要少....
我还没有看过满期的储蓄保险贬值的。。。

銀行就肯定不會少....這就是差別....
在通膨下，是贬值的。。。

越多功能的保單...要價越貴...他只是幫你把全部不同的類型保險加在一份保單...並沒有說買多有折扣....明白?
你这个资讯从哪里听来的？不要误导人。。。

還有一點就是...很多經紀人會收了你的錢....卻沒有幫你繳保費...等到你要拿錢的時候..裡面就沒有錢...那時候要找誰? 經紀人要消失有這麼難嗎?...大不了不接你電話....你還能怎麼辦? 告他? 證據何在?
小心駛得萬年船
拿收据啦。。。经纪人消失还可以去保险公司告，国家银行搞。。。有种东西叫做消费人权益。。。

作者: kykiske 时间: 2011-4-8 03:58 AM
會加價的是投資保險...
前提是要滿期...不然期間拿出來的都少過本金...而且利息不必銀行定存...定存拿了只是沒有那一年的利息
我朋友是賣保險的...他就叫我別買保險...因為有很多內幕
最重要的一點就是...他問我...我們買保險....會將保單內容書從頭看到尾嗎? 答案一定是沒有,,,,
他說這點就夠我們死得不明不白了

作者: zhizhen 时间: 2011-4-8 10:19 AM
回复 16# kykiske

ILP的riders和term的价钱比起来，你就知道哪一个便宜了。。。
储蓄保险一般上10年breakeven，15年以上开始追到FD。。。还有，我上面的文章就已经写到这是属于长期持有的东西。。。
顾客没有看到完，agent却一定要看到完。。。挺怀疑你那位卖保险的朋友的专业。。。

作者: kykiske 时间: 2011-4-8 09:59 PM
簡單...明明都是儲蓄...為什麼不存要拿隨時都可以拿得銀行定存...而去買儲蓄保險? 拿的時候還會被拖
而且15年才追上FD....你知道銀行的FD利息是可以談的嗎? 存越多年定存可以拿到越高的%
50千以上可以商量給到4%....儲蓄保險可以嗎? 而且為什麼要15年才追得到你存銀行的本金加利息....
而且期間如果拿出利息...我怎麼都不覺得會追得上FD....

作者: zhizhen 时间: 2011-4-9 12:19 AM
回复 18# kykiske

很简单，就好像为什么人会存EPF一样

作者: AK- 时间: 2011-5-22 10:04 AM
本帖最后由 AK- 于 2011-5-22 10:22 AM 编辑

楼主分析的很不错，我也是想好好了才储蓄的~
我很奇怪为什么有些人就是害怕以后负担不起保费啦，
那根本就 ...
Anthem 发表于 2011-3-25 09:43 AM

又是一条水鱼。。。呵呵～

小妹，如果你真正明白到储蓄保单结构、通膨率的影响性、资金流动性的重要性，以及何谓"有效率"的理财组合，你就不会这么认同了。。。

先学学，什么是IRR，如何计算等等。。你就会开始发现一些有趣的事了。。

作者: zhizhen 时间: 2011-5-22 11:52 AM
回复 20# AK-

哈哈，AK，你就根据我发表的文章来批判批判，交流交流

作者: AK- 时间: 2011-5-22 12:46 PM

回复 AK-

哈哈，AK，你就根据我发表的文章来批判批判，交流交流
zhizhen 发表于 2011-5-22 11:52 AM

不了。。已经教你很多了。。结果都是一样。。。

作者: zhizhen 时间: 2011-5-22 01:00 PM
回复 22# AK-

haha,你还是一样，不顺你得意的就叫做错啊

作者: AK- 时间: 2011-5-22 01:57 PM
本帖最后由 AK- 于 2011-5-22 02:00 PM 编辑

回复 AK-

haha,你还是一样，不顺你得意的就叫做错啊
zhizhen 发表于 2011-5-22 01:00 PM

不是顺不顺我的意，而是与根本上的定义不符合，我就会讲。。。

唉。。你还需要多看看多学学。。放开心怀去学习。。。

不要被版主shoot了之后，就跑来这里躲。。。有时错了就改咯。。知错能改，善莫大焉。。。

我也是一路中从错误中学习滴。。呵呵～

作者: Anthem 时间: 2011-5-23 12:50 AM

又是一条水鱼。。。呵呵～

小妹，如果你真正明白到储蓄保单结构、通膨率的影响性、资金流 ...
AK- 发表于 2011-5-22 10:04 AM

呵呵，我并不小了

，存不存是个人的喜好啦，没有人逼你一定要存的，不喜欢的可以选择不存嘛

，
再说存钱也不是坏事，至少现在存了，以后就一定会有一笔钱，虽然会有你所说的通货膨胀的问题出现，
但是呢，我觉得并不是所有人可以像你那样聪明，会去投资别的地方，我就是其中一个笨蛋，完全对投资不了解的

，
所以我能够做的就是存点钱，虽然存的也不多，我就当作自己花费掉了那样^^至少以后也会有那么一点小钱吖

如果你觉得投资哪些比较好的，回酬高的，也希望你能和大家分享一下，教下我们这些对投资完全不了解的，毕竟大家都是想有钱嘛，对不起？嘻嘻~

也没必要在这里吵啦。大家只是为了生活，为了找吃而已

作者: AK- 时间: 2011-5-23 05:21 PM

呵呵，我并不小了，存不存是个人的喜好啦，没有人逼你一定要存的，不喜欢的可以选择不存嘛:lo ...
Anthem 发表于 2011-5-23 12:50 AM

不懂就学。。不会就问。。千万不要说自己是笨蛋。。。除非自己不想学。。。

你本身是保险agent？看你的说词，似乎很看得开。。。

作者: Anthem 时间: 2011-5-23 07:11 PM

不懂就学。。不会就问。。千万不要说自己是笨蛋。。。除非自己不想学。。。

你本身是保险age ...
AK- 发表于 2011-5-23 05:21 PM

我是很想学，但是周围亲近的人没有人会投资，会的又不愿教，也不愿分享

我算是乐天派吧，一向来都把事情看很开，因为我觉得觉得事情都发生了，再去烦恼也没用啊，不如往好的一方面想？

你应该很懂投资的咨询吧？不如教下我

我会很感激你的

作者: AK- 时间: 2011-5-23 10:56 PM

我是很想学，但是周围亲近的人没有人会投资，会的又不愿教，也不愿分享
Anthem 发表于 2011-5-23 07:11 PM

网上很多资讯、论坛，可以慢慢爬帖学习。。。再加上实际操作慢慢累积经验。。

我算是乐天派吧，一向来都把事情看很开，因为我觉得觉得事情都发生了，再去烦恼也没用啊，不如往好的一方面想？
Anthem 发表于 2011-5-23 07:11 PM

我并不是很欣赏这种阿Q精神。。。有些事是可以避免发生的。。有些事可以扭转的。。有些事是无法改变的。。。
在可以控制的范围，那么我们就应该好好去面对及处理它，而不是放着不管。。。
当然，在不可控制范围，我们只可以学习接受它。。。

你应该很懂投资的咨询吧？不如教下我我会很感激你的
Anthem 发表于 2011-5-23 07:11 PM

教，我不敢当。。偶尔分享一些想法，倒是可以。。。只是没有太多时间。。之前已经写很多了，也发表一些个人研究了。。

题外话，好奇问一下，你本身保险代理员么？从事多久了呢？

作者: ~Enthusiasm~ 时间: 2011-5-24 04:22 PM
楼主，你分析的也没错。
总之顾客都有他们自己的选择，要怎样存，存在哪里。
都是自己的选择。。
除非被逼的另当别论。。

作者: 黑色鸟人 时间: 2011-5-25 05:25 AM
储蓄保单是一个问题！到时候的回筹又是一个问题！
搞清楚了才决定！因为有时候他们会爽爽就叫你update你的保单说什么这个那个，
你们update到最后还是你们最初保单的条率还是更改了？你们知道吗？
那些保险经纪人不会跟你详细的解释
看好才买这才是重点

作者: ~Enthusiasm~ 时间: 2011-5-29 11:11 AM

储蓄保单是一个问题！到时候的回筹又是一个问题！
搞清楚了才决定！因为有时候他们会爽爽就叫你update你的 ...
黑色鸟人发表于 2011-5-25 05:25 AM

是啊。
几十年的东西，谁都不敢保证。。
真的怕到时的value会跟所说的不一样。

作者: 黑色鸟人 时间: 2011-5-29 08:40 PM

是啊。
几十年的东西，谁都不敢保证。。
真的怕到时的value会跟所说的不一样。
~Enthusiasm~ 发表于 2011-5-29 11:11 AM

所以講咯！看好好才簽不然到時候都是虧本的

作者: ~Enthusiasm~ 时间: 2011-5-29 08:53 PM

所以講咯！看好好才簽不然到時候都是虧本的
黑色鸟人发表于 2011-5-29 08:40 PM

怎样看好好？
我们要了解的时候都没有什么东西看的，都是传单那些。
agent会policy给我们看的咩？
都是还钱了才出的啊。
而且你问以后拿多少钱，都会告诉你多少多少。
问他肯定有这个数目吗？
都是说会的会的。
average的利息都有那样的。。

作者: 黑色鸟人 时间: 2011-6-1 07:56 AM

怎样看好好？
我们要了解的时候都没有什么东西看的，都是传单那些。
agent会policy给我们看的咩？
...
~Enthusiasm~ 发表于 2011-5-29 08:53 PM

是可以的！因為當你拿到policy的時候你還有14天的冷靜期
在這14天里你還可以退保哦！

作者: Emmie 时间: 2011-10-24 11:55 AM
本身也是卖保险的，不过我只卖医药卡。储蓄保险没怎么卖。假如你个人很有规律的把钱放在银行定期的话，根本就不需要储蓄保险，顾客把钱放在保险公司的第一年就被抽掉一大半了。佣金高嘛。

我在卖给顾客储蓄保单之前，都会解释到清清楚楚的，没有最好的保单，只有合不合适罢了，顾客选者买因为他们要做Force Saving。因为存在保险公司满期前拿出来就亏本。所以就会存到钱。

作者: cybaster86 时间: 2011-10-25 10:19 PM
回复 11# zhizhen

个人建议储蓄都选择大东方的，maybank那些的都有一些明显的弊端

本身也是买大东方的

作者: zhizhen 时间: 2011-10-26 01:05 AM
回复 36# cybaster86

本身是做大东方的
呵呵

作者: John0015 时间: 2011-10-30 09:04 PM
搂主说得好！！我以前有一位朋友告诉我做工一定要存钱then可以做backup。又说我担心这样多，当你真真开始你就有一种叫commitment 的东西让你每个月想起存钱，而且也会很自动的把钱交给保险公司。还讲这种commitment就是一种束缚要我不乱乱换工作。不乱换就有钱还保单。有还钱就有存钱!!

作者: zhizhen 时间: 2011-10-30 10:46 PM
回复 38# John0015

谢谢支持

作者: 牙刷一支 时间: 2011-11-1 06:52 PM
對我而言，儲蓄保險只有一個「好處」就是強迫性儲蓄，中途斷保會導致連本帶利虧完
對於自己有定力和理財觀念的人來說，儲蓄保險根本就是＂揾笨 "
最主要的原因：為甚麼我要讓你lock著我的錢幾十年，中途遇到甚麼事情都不可以拿出
之後還要滿心感激的拿回在幾十年前就屬於我的錢？
而那些羊毛出在羊身上的「保障」也是自己付錢買回來的

作者: 2010shino 时间: 2011-12-20 10:53 PM
我和老公孩子每个人都有好几份保险，
保费每个月都要千多
而且是投资联结保单，可是我的经济说不需要加保费，
就是单位会变少，
而且如果会亏钱的话，就是金融公司要倒了（保险属于金融的一种）
国家也应该破产了

作者: burningass1991 时间: 2011-12-21 05:15 PM
回复 5# zhizhen

请问大大储蓄基金会亏钱的吗？　可以讲解下吗？

作者: 咪咪白白 时间: 2012-7-26 10:56 AM
好贴。顶一下！

作者: babiesbreath 时间: 2012-8-26 09:59 PM
请问大家，我上星期刚买了一份saving plan,一年还RM4.5k,要供10年。但是十年后回酬+本金才RM46,807,相等于我才赚了RM1,807! 也就是4.02% ，像你们所说的，半途要取钱根本是亏本！我朋友建议我去买基金。她说她买的5年后赚了一倍！我很迷惘。。有人挺储蓄有人挺投资。
请问大家可不可以给我点意见？我是女生，因为没有其他负担所以一个月400的保费还算负担得起。

作者: leelys 时间: 2012-10-28 02:52 AM
我妈在30多年前买过两份储蓄保单，其中一份供了大概20多千左右，去年满期拿了74千多。回酬很不错啊！FD每年都向下滑不是？很早以前，一年好像有10到8%的利息，现在只剩下3点多而已。就好像新加坡，现在他们的FD才0.9%一年，一些银行有要求的话最高可以去到1点多%左右。我本身就买了几份储蓄保单，还有储蓄信托基金在保险里面，有在赚钱哦！就像我妈说的，当初她没有把钱存下来，现在也不可能有这一笔钱当她退休金，想想我身边的阿姨舅舅们，一把年纪要他们拿出一个50千是绝对不可能的。

欢迎光临 JBTALKS.CC (https://mobile.jbtalks.cc/)