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标题: 保险咨询 + 保险分享 + 保险讨论 + 保险注意事项 [打印本页]

作者: 米奇之家 时间: 2014-12-9 03:45 PM
标题: 保险咨询 + 保险分享 + 保险讨论 + 保险注意事项
本帖最后由米奇之家于 2014-12-14 01:58 PM 编辑

大家好！

我是想透过这个论坛，让大家可以知道，是否应该为宝宝或自己本身，投保多少和得到怎样的保障！
因为身边的保客，有些因为被之前的代理，quote到很高，保费给了很多，但真正的保障，其实却不多，误把购买保险，当成”投资“工具

轻易断保，保客的损失会很大 :X
保险是购买保障，透过购买保险，转让风险！

希望可以在这里，跟大家分享我的保险之路，大家也可以分享彼此对保险的认知和疑问，一起学习和交流！

以下是我会慢慢介绍和分享的保险知识，若是大家有什么需要知道的，我也会整理好后，都放在第一页，方便大家参考：
1。什么是保险？
保险简单的说就是现在做将来的准备，有钱时做没钱的准备，年轻时做老了时的准备，健康时做不健康时的准备。为什么要买保险？因为每一个有责任心的人，都不希望自己的亲人因为自己而陷入困境。

保险不是由你决定要不要买，是由健康决定你能不能买，没有人会知道自己明天还是不是健康，所以请乘健康时赶紧提自己和爱的人付点责任吧，为自己做足保障。

2。保险的重要性。

保险是理财金字塔最底层，是真的很必要的，也是理财的第一步，保险是一个风险的转移，把我们有可能的财务负担的风险转移到保险公司来负担，请注意，这个叫做财务负担风险转移。

参考上图中的理财金字塔，处在最底层的是银行存款和人寿保险。存款的作用不言自明，是不可替代的，但其投资的意义不明显，数量不宜太大。而人寿保险是人们常常忽略的理财工具。许多人认识到了生活中各种风险的存在，所以就存了大量现金以备不测，其实这是完全没有必要的。风险管理应该使用更加有力、效率更高的保险来解决。

举一个简单的例子，假如一个人想用9万元作为自己患大病时的治疗费，那么这9万元就相当于被锁定了，没生病时也不敢用。而实际上他如果投保一份9万元的医疗保险，那每年的保险费也就1800-3600元(视年龄和缴费年限而定)，这样第一年他就有了将近8万元的资金可以拿去投资或是其他用途，其投资收益或许都比每年的保险费还要多。这就是保险的“四两拨千斤”的特性！更何况可能还有另外一种情况，那就是他在第一年时根本拿不出那么多钱作为自己的治疗费，这时就更需要保险来立刻保障他的风险了。

切记在确保购买了医药卡后，才决定是否要把额外的钱用以教育基金或养老金。

3。什么人需要保险？
单身人士、有家庭的人、小孩、女人、白领精英、企业家、老年人，基本上，所有人都需要至少一份属于自己的保险，但不同阶段，对保险的需求不同！

所以一般买保险的，首要的，是给财务负担重的人，要注意一个,保险的是受益人是家人,所以爱家人才要给自己买保险.，其实一个家庭买保险，是需要买一个家庭的主要生产力的人才对。

4。传统保单 (Traditional Plan) vs ILP保单 (Investment-Linked Plan) 。
传统保单                                                                                     ILP
固定保险费用 (insurance charge)；                               保险费用 (insurance charge) 随年龄增长；
保障期满 (eg. 30年)：低cash value；                            保障期满 (eg. 30年)：有cash value (依据保险公司投资回酬)；
保费100%支付保险费用；                                           保费一部份支付保险费用；一部份支付投资；
利与弊：                                                                      利与弊：
保费保持不便；                                                             保费随着年龄的增加而递增；
年轻时须付较高保费；                                                 年轻时花很少来保障，可省多些钱；
年老时，无需花大笔钱做保障；                                  年老时需花大笔钱做保障。
只能购买单一医药卡，保险费用较贵，保障小；          只能购买ILP医药卡，保险费用便宜，保障大；
(医药卡是conditional renewal)                                        (医药卡是yearly automatic renewal)

总结：
以上的保单皆有各自的利与弊，一切皆视保客的要求而定！
保险是长期commitment，因此，投保前，务必确认哪个最适合自己的需求！

5。保费的分配。

以上的资料，是以GE的ILP保费分配而定：
１）保客每月定时交保费到保险公司。
２）保险公司收到保费后，把保费分成 Allocated 部分与 Unallocated 部分：（注意：不同保险公司，有不同分配方法及％）
* Allocated 部分分配是保费的：
第１＆第２年＝４3％；第３＆第４年＝76％；第５＆第６年＝85％；第７年及以后＝１０0％
* Unallocated 部分分配是：第１＆第２年＝５7％；第３＆第４年＝２4％；第５＆第６年＝１5％；第７年及以后＝０％
Agent的佣金就是从以上的部分Unallocated Premium得到，不同级别的代理，从每份保单所得到的佣金，也是不同的！
３）保险公司将所分配的 Allocated 部分投资在保客选择的基金（fund）里，购买相对的基金单位（units）。
４）所购买到的基金单位将与以往剩下的基金单位累积起来。
５）在每个月，保险公司将扣除（卖）一小部分的累积基金单位，以换取适当的＄＄＄来还医药卡、人寿、36种疾病、终身残废、rider等的保险费用（insurance charge）及保单费用（policy fee）。
－保险费用（insurance charge）：保障越大，保险费用越高；
－保单费用（policy fee）一般是 RM６一个月；
６）基金管理费用（Fund Management Fee）: 保客所选购的基金管理费用，是直接从基金资金扣除出来的。所以，保客收到的statement是看不到这个费用的，只有annual fund report 才可以看到这个费用。
７）当有任何claim时，保险公司赔出＄＄＄来，不会动用到基金单位来赔claim。

以上的案例，都是以大东方ILP保单的保费分配而言

保费的分配，都会在保单内列明！
不同的保险公司，有不同的分配法，但是基本上，ILP保费的运作，都是大同小异的！

6。医药卡的使用。
a) 在医院必须超过8个小时；
b) 如果是panel hospital，保客能够直接接受treatment；如果是non-panel hospital，保客就需要自行paid了后，再把一切收据交给代理，再claim回公司$$$；
c)  如果保客不幸在外国入院（不超过90天），保客也是需要自行paid了后，再把一切收据交给代理，再claim回公司$$$。赔偿的数额是根据马来西亚份的医药费来做标准；

7。单一医药卡(standalone medical card)和ILP(Investment-Linked Plan)医药卡
                           standalone医院卡                               ILP医院卡
1. 保费                            低                                                    高
2. 保险费用                   高                                                    低
3. 保障                            小                                                    大
4. 更新情况       conditional renewal                      yearly automatic renewal
5. cash value                没有                                                 有

8。claim的手续。
9。保险报税。
10。保单什么情况会lapse。
11。断保的手续。
12。人寿保险 vs MRTA vs MLTA
13。医药卡入院的流程

a. 一般上，保客入院时，只要给医院的admission department，保客的IC Number和英文名字及填写“Guarantee Letter Request Form”，院方就会fax Guarantee Letter给保险公司！
b. 只要保单是生效（inforce）的和被cover的，保险公司就会Issued Admission GL！
c. 保客就能安心入院，接受治疗！
###保客和其相关的保险代理，都会收到保险公司的短讯通知！
###切记在投保时，不要隐瞒病例！保险公司是可以查到的！这种情况，保险公司会Decline GL！这样会拖延整个流程！

14。何谓女性保单。
15。储蓄保单，是否值得购买。
16。医药卡的种类。
17。如何选择医药卡。
市面上的医药卡，基本都是大同小异，在投保前，保客可以注意以下几点：
1)Room & Board 病房床位
2) Annual limit 年限额
3) whole life limit 总身限额（*whole life limit，每个公司对于whole life的定义不同，大东方的whole life limit，是到80岁）
4) co-insurance 共同保险额
5) maximum age entry
6) renewal
7) insurance charge
8) Outpatient Cancer Treatment
9) Outpatient Kidney Dialysis Treatment

我会慢慢增加目录和讨论的保险咨询！
若是我有错误的咨询，也希望大家可以说出，让大家一起受惠 ^_^
谢谢大家的支持，分享，和讨论

作者: 米奇之家 时间: 2014-12-9 03:46 PM
保留，供日后添加一些case study和claim的案例

作者: 米奇之家 时间: 2014-12-9 03:47 PM
保留，供日后添加一些case study和claim的案例

作者: 米奇之家 时间: 2014-12-9 03:48 PM
保留，供日后添加一些case study和claim的案例

作者: 米奇之家 时间: 2014-12-9 03:50 PM
保留，供日后添加一些case study和claim的案例

作者: 米奇之家 时间: 2014-12-9 03:53 PM
保留，供日后添加一些case study和claim的案例

作者: ck@wong 时间: 2014-12-9 09:18 PM
很好的分析

作者: 舞美师 时间: 2014-12-9 09:42 PM
你好，我想问下ILP RM100做得到吗？人寿和36种疾病保障低一些没关系，因为刚出社会，薪水不高。

顺便想问下
7。单一医药卡(standalone medical card)和ILP(Investment-Linked Plan)医药卡
                           standalone医院卡                               ILP医院卡
1. 保费                            低                                                    高
2. 保险费用                   高                                                    低
3. 保障                            小                                                    大
4. 更新情况       conditional renewal                      yearly automatic renewal
5. cash value                没有                                                 有
保费和保险费用有什么不一样？

单一医药卡的保费是怎么计算？

出生日期，1992-06-24，女，书记，无吸烟，无病例

先谢谢你咯

作者: 米奇之家 时间: 2014-12-9 10:19 PM

ck@wong 发表于 2014-12-9 09:18 PM
很好的分析

谢谢你的鼓励，我会把我知道的，尽量分享出来

欢饮任何询问，我也能再加入，我少填写的保险咨询。
毕竟每个人对保险的看法和疑问，都不同 ^_^

作者: 米奇之家 时间: 2014-12-9 10:51 PM

舞美师发表于 2014-12-9 09:42 PM
你好，我想问下ILP RM100做得到吗？人寿和36种疾病保障低一些没关系，因为刚出社会，薪水不高。

顺便想问 ...

你好，

我帮你准备看看，选个比较适合你需求和budget的。
我准备好后，再回复你噢

作者: Rabbitcarrot 时间: 2014-12-10 11:28 AM
提示: 作者被禁止或删除内容自动屏蔽

作者: 米奇之家 时间: 2014-12-10 11:51 AM

Rabbitcarrot 发表于 2014-12-10 11:28 AM
你好，我想问关于住院保单的，有没有一份保单在住院时是100巴仙claim公司的,无需自己缴付10%和20%？这属于单 ...

你好，

单一或是ILP医药卡，都是有100% claim公司的。
也就是所谓没有co-insurance的医药卡。

每间保险公司都有不同的co-insurance限制，必须留意保单合同中注明的co-insurance限制，投保时最好事先了解，避免不必要的误会。

以GE的情况来说，单独医药卡就有10% co-insurance；
ILP医药卡就有10% co-insurance或是没有co-insurance的医药卡。
有10% co-insurance的医药卡，insurance charge都会比较贵。

主要还是看那个比较符合你的能力范围和要求。
希望有回答到你的疑问

作者: Mozart 时间: 2014-12-10 11:53 AM

舞美师发表于 2014-12-9 09:42 PM
你好，我想问下ILP RM100做得到吗？人寿和36种疾病保障低一些没关系，因为刚出社会，薪水不高。

顺便想问 ...

致此帖的楼主还有这位网友，不好意思，冒昧插个嘴了，请见谅。。

因为不忍看到年轻人买错保险，当然我也不是讲楼主不专业，
我也不清楚楼主会怎么样帮你设计保单，所以我就给你一些意见参考。。

一个人最重要的保险只有4种：
1）医药卡
2）意外保险
3）人寿保险
4）36种疾病保险

这4种保障对人的重要性按照上面的顺序分配。。

医药卡排第一是因为医药卡是里面最敏感的保险，当身体健康状况有稍微什么丁点问题，
都可能买不到，或者要买到比别人贵很多，另外就是如果医药卡保障买太少，
万一以后有病claim过了，到时候觉得医药卡保障不够想加，那只能say sorry了，
大部分情况下都买不到了，或者让你买但是exclude那部分疾病不保。。

我个人的建议，如果能力足够了，医药卡就尽量增加到annual limit 500k，
或者没有annual limit直接使用lifetime limit有1M以上的医药卡。。
最近才有个新闻，一位30出岁的男子急性血癌要上报筹款，
孩子刚出生也没得看，卖车卖屋已经花了270K医药费（原因医药卡保额太少老早已经不够用了），
然后找到适合的骨髓捐赠，但是手术费要400K，没办法之下他们寻求上报筹款。。

意外保险排第二因为意外是人生里最无法预料的事情，健康至少我们还能预防和照顾来避免，
但是意外谁都算不到，另外就是意外保险的保费是所以保险里面最最最便宜的，而且好处多多，
如果意外导致受伤无法工作，那可以claim MC赔偿，这样至少无法工作没收入的时候不用担心生活开销，
通常都是可以买到月收入的75%保额。

几年前看到过一个新闻，一位贫穷的水管工人工作意外受伤盆骨脆裂需要修养一年无法工作，
他有4个孩子（没记错的话），而且贫穷到是住在那种木和铁板搭建的屋子（没记错的话），
如果他有买到意外保险（每个月保费差不多RM30就够了，或者还可以低点），
那至少这一年无法工作没收入也不需要担心生活开销。。

另外就是意外保险如果因意外导致截肢，残废等，可以得到一定比率的赔偿，
比如整个右手掌包括4根手指因意外导致被切断可以得到投保额的30%赔偿（我没记错的话）。。

在这里另外其他2种保险就不多做解释了，就你的情况，刚出来工作的年轻人收入也不高的话，
可以买一个医药卡+意外保险的保单，这对于你就已经很足够了，但是收入和负担提升了后也要随之加保。。

医药卡你可以先买100K保额的（可以的话就买200K的）+意外保险MC保额可以claim到你月收入的一半，
这样的保单应该每个月RM100左右就够了（医药卡200K的话可能每个月就要RM130这样）。。
详细的你可以叫楼主做quotation给你看。。

PS：我已经没做保险3年多了，所以跟你讲这么多也不是要卖你保险，纯粹想给予帮助，
就像开头说的，不忍看到年轻人买错保险，以前我看到太多不专业的保险代理，
完全不是站在顾客的生活状况，顾客的利益来考虑，只以自己要赚钱来推销保险。。
买错保险，很可能对一个人的财务造成巨大的损失，而浪费了的时间是找不回来的了。。

虽然我没做保险3年多了，一些保费价钱可能说的没这么准，但是保险知识是有在的，方心。。

作者: 米奇之家 时间: 2014-12-10 03:03 PM

舞美师发表于 2014-12-9 09:42 PM
你好，我想问下ILP RM100做得到吗？人寿和36种疾病保障低一些没关系，因为刚出社会，薪水不高。

顺便想问 ...

你好，

以下是关于你的提问，希望能让你更明白关于保险的相关资讯

###保费和保险费用有什么不一样？
保费（Premium），即保客投保某保单需要支付的费用，以得到相对的保障。
保险费用（insurance charge），即保险公司在设计各产品时，为不同年龄层或不同保障额，所计算的收费。

ILP医药卡或是单独医药卡，insurance charge都会随着年龄的增加而递增。
但如果只是比较insurance charge，ILP医药卡（同个病房床位、同个性别、occupation class）会便宜很多。
以RM 150 R&B、男性、occupation class 1-2为例：
76-79岁，ILP医药卡的insurance charge是RM 4,881/每年；
76-79岁，单独医药卡的insurance charge是RM 8,483/每年；

ILP医药卡（RM 150病房、一年90k保障/80岁前总保障900k）
单独医药卡（RM 150病房、一年90k保障/80岁前总保障360k）

如果以长远来计算，ILP plan支付的保费和保障等方面，都会大于单独医药卡。

以下是准备给你的3个Quotation，供你参考：
Quotation 1 （ILP Plan，10% co-insurance或是max RM500，if upgrade of Room & Board，20% co-insurance with maximum cap of RM3,000）
年龄：23岁
性别：女
保费: RM100/每月 (RM1,200/每年)
保障:
人寿(20k+cash value+1% 额外人寿保障，保障至99岁)；
36种疾病(20k，保障至99岁，premium waiver至80岁)；
终身残废(20k，保障至99岁，premium waiver至80岁);
每年医药开销(RM100病房，每年最高60千及总开销是600千至80岁)；
意外死亡（10k）；
意外死亡（在公共交通工具）（10k）；
cash value:
43岁，RM21,839 +/-
48岁，RM29,201 +/-
53岁，RM37,047 +/-

Quotation 2（ILP Plan，10% co-insurance或是max RM500，if upgrade of Room & Board，20% co-insurance with maximum cap of RM3,000）
年龄：23岁
性别：女
保费: RM125/每月 (RM1,500/每年)
保障:
人寿(50k+cash value+1% 额外人寿保障，保障至99岁)；
36种疾病(30k，保障至99岁，premium waiver至80岁)；
终身残废(50k，保障至99岁，premium waiver至80岁);
每年医药开销(RM150病房，每年最高90千及总开销是900千至80岁)；
意外死亡（10k）；
意外死亡（在公共交通工具）（10k）；
cash value:
43岁，RM28,707 +/-
48岁，RM38,436 +/-
53岁，RM48,721 +/-

Quotation 3 （Standalone Plan，10% co-insurance或是max RM500，if upgrade of Room & Board，20% co-insurance with no maximum capping）
年龄：23岁
性别：女
保费:
21-25岁，RM 536/每年
26-30岁，RM 539/每年
.
.
71-75岁，RM 5,702/每年
76-79岁，RM 8,553/每年
***保费随着年龄增加而递增
保障:
每年医药开销(RM150病房，每年最高90千及总开销是360千至80岁)；

RM 150病房，基本上，是2个人一个房间（病房价钱，视各别医院的收费）；
RM 100病房，基本上，是4-6个人一个房间（病房价钱，视各别医院的收费）；

如果能力许可，可以考虑Quotation 2。
但如果担心无法承担保费，可以暂时考虑Quotation 3，先有基本医药卡保障，等日后再upgrade去Quotation 2或是更好的保单。

以上是我的意见，供你参考和比较

欢迎任何询问噢

作者: 米奇之家 时间: 2014-12-10 03:06 PM

Mozart 发表于 2014-12-10 11:53 AM
致此帖的楼主还有这位网友，不好意思，冒昧插个嘴了，请见谅。。

因为不忍看到年轻人买错保险，当然我 ...

大大，很谢谢你花时间写了很多，分享你的经验、看法和意见

我有替舞美师网友准备了3份不同的quotation，我是以GE的quotation为例。
如果你有任何看法，欢迎提出噢

希望能在她能力范围内，准备适合她的保单及得到基本保障。
谢谢你。

作者: Mozart 时间: 2014-12-10 05:55 PM

米奇之家发表于 2014-12-10 03:06 PM
大大，很谢谢你花时间写了很多，分享你的经验、看法和意见

我有替舞美师网友准备了3份不 ...

不好意思哦。。其实在顾客有budget的前提下，
人寿和36种疾病都是可以不需要的，
最重要的是医药卡和意外保险而已。。

每个月保费RM100，如果加完4种保障进去，
结果全部会是高又不高，低又太低的情况。。

我逻辑性的做个解释吧。。
人寿cover的范围就是TPD & 死亡，
意外保险cover的范围也是TPD & 死亡，
只是两者的差别是人寿是不管怎样死，怎样TPD都赔，
意外保险则是一定要因意外导致才赔。。

那如果一个正常的年轻人，会突然TPD or 死亡的话，
意外的几率比较高对吧。。

而且意外保险的保费比人寿的便宜很多，这样就有空间可以留给医药卡，
另外就是意外保险里面的Total & Partial disability Weekly beneﬁt insured，
这个对于因意外导致受伤无法工作，可以claim到一笔钱当做收入来应付开销是很重要的一个保障。。

而医药卡保障太少的结果就是，以后身体有病就完全没得加保，
尤其是有病claim过了医药卡，又不能加保的话，
那这一生就只有这唯一的一张低limit的医药卡了。。

但是人寿不一样，随时都能买，只是保费高还是低而已，
而36种疾病嘛，一个人患病了，只要有医药卡，
住院一切费用都能claim医药卡。。

一般我做quotation给像这样收入少很有budget的顾客，
我就会集中在医药卡 & 意外保险上，
人寿和36种疾病以后再加保都无所谓。。

你的quotation 1 & 2加了人寿20k/50k和36种疾病20k/30k其实也没什么作用，
36种疾病真的患上符合claim的情况的话，基本上都是已经严重到躺在医院那种了，
20k/30k对于这样的严重疾病claim了拿来复医药费也只是杯水车薪，
有一张大limit点的医药卡还比较实际。。

我个人会做：
ILP
-200K医药卡
-ACCIDENTCARE PLUS II rider（一定要加Total & Partial disability (Weekly beneﬁt insured)，一个星期claim RM200 ~ RM300）
应该RM130以内一个月做得到。。

或者不一定要ILP的，Traditional policy随便一个term 80 or 100保障放最低的，
-200K医药卡
-ACCIDENTCARE PLUS II rider（一定要加Total & Partial disability (Weekly beneﬁt insured)，一个星期claim RM200 ~ RM300）

个人的意见。。看看就好，不要介意。。
我始终都是以顾客所能支付的保费来帮他最大化的设计一份对他保障利益最实际的保单为主，保障不一定要多种，但却要实用和适合他的生活状况。。

作者: 舞美师 时间: 2014-12-10 08:39 PM

Mozart 发表于 2014-12-10 11:53 AM
致此帖的楼主还有这位网友，不好意思，冒昧插个嘴了，请见谅。。

因为不忍看到年轻人买错保险，当然我 ...

谢谢你的详细回复，让我又增加知识了，也让很多想买保险的网友们能事先了解

其实这个我是帮我女朋友问的，因为她本身到现在没买过保险，所以想替她问个比较低保费的

我自己在2000年有向大东方买了ILP，大致也了解保险的作用，所以有特地声明人寿和36种疾病的保障少一点

毕竟她不是家里的经济主要支柱

所以想问下在购买ILP的情况下，我是否能这样分配？
医药卡 - 80%
意外保险 - 20%
36种疾病和人寿 - 0%

还是只要ILP就一定要概括那四样保障？只是比例分配多少而已

作者: 舞美师 时间: 2014-12-10 09:09 PM

米奇之家发表于 2014-12-10 03:03 PM
你好，

以下是关于你的提问，希望能让你更明白关于保险的相关资讯

谢谢楼主提供的quotation，

我想问下：
1）10% co-insurance或是max RM500 的意识是如果住院的话，在没有upgrade房间的情况下，我需要付其中的10%或者最高RM500对吧？

2） 36种疾病(20k，保障至99岁，premium waiver至80岁)；
终身残废(20k，保障至99岁，premium waiver至80岁);
premium waiver至80岁是什么意思？

3）在plan 1&2里头，有没有包括17楼朋友所说的ACCIDENTCARE PLUS II rider？

作者: 米奇之家 时间: 2014-12-10 09:29 PM

Mozart 发表于 2014-12-10 05:55 PM
不好意思哦。。其实在顾客有budget的前提下，
人寿和36种疾病都是可以不需要的，
最重要的是医药卡和意 ...

大大，谢谢你的分享。

想请教你以下的问题，我对其他公司的产品，比较少接触。
你提到的
ILP
-200K医药卡
-ACCIDENTCARE PLUS II rider（一定要加Total & Partial disability (Weekly beneﬁt insured)，一个星期claim RM200 ~ RM300）
应该RM130以内一个月做得到。。

想请教是多少钱的R&B，200k是annual limit？还是whole life limit呢？没有co-insurance，对吗？
以GE的情况，如果是ILP，都必须要加上人寿的保障，才能加入其他如意外等保障。

Quotation 1和2，主要是以舞美师网友的要求（ILP RM100做得到吗？人寿和36种疾病保障低一些没关系）而准备，供他参考的。

ILP Plan，每个月RM100保费，以GE的ILP Plan，能提供RM100病房（每年最高60千及总开销是600千至80岁）+低人寿和36种疾病保障；
ILP Plan，每个月RM125保费，以GE的ILP Plan，能提供RM150病房（每年最高90千及总开销是900千至80岁）+低人寿和36种疾病保障；

谢谢你的分享噢。
我也能透过这个机会，更了解其他公司的产品和保障等

作者: Mozart 时间: 2014-12-10 09:33 PM

舞美师发表于 2014-12-10 08:39 PM
谢谢你的详细回复，让我又增加知识了，也让很多想买保险的网友们能事先了解

其实这个我是帮我女朋友问 ...

你可以参考我17楼写的。。

其实保单没有规定一定要买什么的。。

只有人寿保障会是固定的一定会要买到一点点，
简单来讲就是一份保单，人寿是主单，不管是ILP还是Traditional policy都一样，
而人寿也有最低限制，视各别保单而定，有些是最少要买5000保障，有些是10k保障等等，
还有很多详情的，不过你大概这样了解下就好了。。

然后就可以add in医药卡，意外，疾病。。

你可以只是单单add in医药卡。。
人寿保障买min + 医药卡就好。。

也可以add in医药卡，意外就好。。

这完全是看Agent怎样帮去帮顾客设计保单。。

其实保单是很灵活性的，一个有经验，了解保险保单构造，
站在顾客生活状况，站在顾客利益角度立场的Agent就会设计出一份适合顾客的保单。。

不过可惜市场上很多都只是为了要hit target，要赚月收入过万而推顾客买保险而已。。

http://investalks.com/forum/foru ... p;extra=&page=1
有兴趣了解的话可以看看这个帖子里面我写的一些东西。。

另外，正如我17楼说的，如果年轻人刚出来社会工作收入不高的话，
着重在医药卡和意外保险就好，这种时候人寿和36种疾病还不是很重要，不需要执着。。
把钱集中用在实用的地方上，好过分散在不实用又拉低了实用部分的功能。。
反正人不可能只买一次保险的，生活水平提升了，保障的cover也要提升。。

作者: 米奇之家 时间: 2014-12-10 09:35 PM

舞美师发表于 2014-12-10 09:09 PM
谢谢楼主提供的quotation，

我想问下：

你好，

不用客气噢

Quotation 1-3，基本上，我是以你的要求和budget，准备供你参考和了解。

以下是关于你的疑问，我给的答案（我以GE为例）：
###1）10% co-insurance或是max RM500 的意识是如果住院的话，在没有upgrade房间的情况下，我需要付其中的10%或者最高RM500对吧？
是的

###2） 36种疾病(20k，保障至99岁，premium waiver至80岁)；
终身残废(20k，保障至99岁，premium waiver至80岁);
premium waiver至80岁是什么意思？
premium waiver，即是当保客不幸在80岁前，得了36种疾病或终身残废，就无需支付保费至到80岁。

###3）在plan 1&2里头，有没有包括17楼朋友所说的ACCIDENTCARE PLUS II rider？
我没有加入ACCIDENTCARE PLUS II rider，因为如果是ILP Plan，再加入意外保障，保费会超过你的budget。
如果你能接受更高的保费，我能再准备新的quotation，供你参考

欢迎任何询问哦。

作者: 舞美师 时间: 2014-12-10 10:28 PM

Mozart 发表于 2014-12-10 09:33 PM
你可以参考我17楼写的。。

其实保单没有规定一定要买什么的。。

感谢你无私的分享，

的确，把钱花在最实际最实用的保障才是最好的

很久没开investalks这论坛了，没想到那里也开了类似的分享帖子

正努力消化中

作者: 舞美师 时间: 2014-12-10 10:34 PM

米奇之家发表于 2014-12-10 09:35 PM
你好，

不用客气噢

好的，那你可否quote个是有ACCIDENTCARE PLUS II rider的让我参考？人寿最低，36种疾病0%，RM100-RM150为佳

顺便问下你是哪一带人？方便日后有需要可以找你买保险

作者: Mozart 时间: 2014-12-10 11:07 PM

米奇之家发表于 2014-12-10 09:29 PM
大大，谢谢你的分享。

想请教你以下的问题，我对其他公司的产品，比较少接触。

不是别家公司的哦。。
ACCIDENTCARE PLUS II rider是你们GE的rider来的。。

我知道，所有保险都一定要有basic人寿的，但是可以做最minimum的就好了。。

我讲的200K医药卡是指annual limit 200K，因为90K的太少了。。
医药卡最重要的就是annual limit，其他的都大同小异不是很重要。。

你看看月保费RM130，SmartMedic SM400放得进吗。。

还是你公司有没有可以把annual limit解放，直接使用lifetime limit的医药卡吗？
像Prudential的医药卡就能。。
AxaAffin的医药卡就算是市场上最好的，高annual limit，no lifetime limit，no co-insurance，保费不贵。。

不过GE的意外保险里的Total & Partial disability (Weekly beneﬁt insured)就是我看过市面上最好的了。。

现今的医药费，200K annual limit的医药卡其实也真的是有点杯水车薪的了，
而且买医药卡时不只是考虑现在而已，是要考虑至少未来5~10年内是否足够应付。。
就像之前说的，医药卡是最敏感的保单，人的健康有什么问题就很难甚至不能加保。。

如果SmartMedic SM400放进ILP做不到RM100左右的话，那不用ILP也是可以的啊。。

用Traditional policy FLEXILIFE来attach annual limit 200K的医药卡 & ACCIDENTCARE PLUS II 加（Total & Partial disability (Weekly beneﬁt insured)，一个星期claim RM200 ~ RM300）。。

这样做得到RM120以内的。。

其实对于budget很低又年轻的人士来说。。Traditional policy是最好的选择，
反而budget太低的RM100左右的这种，ILP很难设计到理想。。

以上纯属个人意见。。参考参考就好。。

以前我每次帮顾客看他的保单的时候，都会去research他们的保单内容，
研究了然后解释给他们知道他们的保单是买什么，有什么。。

我了解过蛮多公司的保单的，包括新加坡的。。

我甚至比我Agency老板还要了解我们公司的保单，不过那也是因为我老板少做sales了啦，
我时常都会去研究保单。。

新加坡的医药卡比我们这里的无敌好太多了，保费又便宜，在新加坡工作，
住新加坡的人士我都鼓励买新加坡的医药卡，而且有大型手术很多都要进新加坡医，
用新加坡的医药卡也可以claim足。。

其实只要了解保单的本质，所有保险公司的都是大同小异的，
保单就只有ILP和Traditional policy两大类而已，
不管什么公司，什么保单都是照着这两大类的本质来设计新保单的，不会跑到哪里去。。

作者: 米奇之家 时间: 2014-12-10 11:41 PM

Mozart 发表于 2014-12-10 11:07 PM
不是别家公司的哦。。
ACCIDENTCARE PLUS II rider是你们GE的rider来的。。

嗨，大大。

不好意思，我刚才有被你提到的
ILP
-200K医药卡
-ACCIDENTCARE PLUS II rider（一定要加Total & Partial disability (Weekly beneﬁt insured)，一个星期claim RM200 ~ RM300）
应该RM130以内一个月做得到。。

误以为是其他公司的产品，因为如果RM130能够做到这个ILP Plan的话，真的是很超值

坦白说，以GE的ILP Plan，最便宜的RM125/每个月，只可以投保RM 150病房的医药卡。
Quotation 1和Quotation 2，都是以GE最低保费来设计的。
GE有新的，没有co-insurance和annual limit 990k，没有lifetime limit的医药卡。
可惜，全部都是超过了舞美师网友的budget

###还是你公司有没有可以把annual limit解放，直接使用lifetime limit的医药卡吗？
GE的ILP医药卡（以RM150病房为例）：
1. Smart Medic是90k annual limit、whole life limit （至80岁）900k、10% co-insurance或是max RM500；
2. Smart Medic Xtra是90k annual limit、whole life limit （至80岁）900k、没有co-insurance；
3. Smart Medic + Smart Extender Rider是990k annual limit、whole life no limit （至80岁）、10% co-insurance或是max RM500；
4. Smart Medic Xtra + Smart Extender Rider是990k annual limit、whole life no limit （至80岁）、没有co-insurance；
还有一个就是SmartMedic Enhancer。

主要还是看本身的budget，如果暂时budget有限，单一医药卡也是一个不错的选择，“节省”下的保费能再投保其他传统保单的保障

作者: 米奇之家 时间: 2014-12-10 11:43 PM

舞美师发表于 2014-12-10 10:34 PM
好的，那你可否quote个是有ACCIDENTCARE PLUS II rider的让我参考？人寿最低，36种疾病0%，RM100-RM150为 ...

你好，

我迟点准备好后，再供你参考和让大家一起讨论看看

我本身是JB人，主要服务JB、KL、Selangor的保客

作者: Mozart 时间: 2014-12-11 06:28 PM

米奇之家发表于 2014-12-10 11:41 PM
嗨，大大。

不好意思，我刚才有被你提到的

月保费RM130加不了Smart Medic SM400进去，这是ILP里面避免insufficient fund的情况而限制的机制。。

酱没关系咯。。

用Traditional policy FLEXILIFE 人寿保障10000（看意外保障那里买50K，这里最低可以做到多少，
通常意外保障是只可以卖basic人寿保障的5倍啦。），attach ACCIDENTCARE PLUS 2，
然后ACCIDENTCARE PLUS 2里面的保障买：
A）买5 units
B）买5 units
C）买5 units
D）买25 units
E）买25 units
G）买5 units
这样做一份。。

PS：可以的话你再确认看看里面的这两个
D. Total disability (Weekly benefit insured)
E. Partial disability (Weekly benefit insured)
是不是有保Temporary Total & Partial disability的。。
因意外导致暂时性完全或部分伤残而无法工作可以得到每周赔偿最高104星期，
我所知道的是有啦，怕是我记错而已。。

然后再配一份Great MediCare 2 GMC2-400的医药卡。。这个保费还月的大概RM99。。

两份加起来一份月应该做得到RM130~RM150以内。。

另外。。意外保险那份保单不需要Waiver of premium都无所谓，
因为TPD的话都直接赔偿保障了，里面也没有其他的cost of insurance。。

Great MediCare 2 这个没有waiver of premium的，无所谓，多几年工作收入稳定了加保时，
再转去ILP or Traditional policy的医药卡就有waiver of premium了。。

如果是我的话就会这样帮他设计保单。。我的意见。。交流参考参考。。

作者: Mozart 时间: 2014-12-11 06:56 PM

舞美师发表于 2014-12-10 10:28 PM
感谢你无私的分享，

的确，把钱花在最实际最实用的保障才是最好的

我以前还在做保险时是那里财务规划板块的版主。。

那个帖子也是刚好前几天在investalks看到有一个Agent开帖推销保单，我就进去留言分享咯，里面有讨论到一点其他东西。。

不过那个Agent的有用保险来储蓄的观念，这样是错误和脱离了保险的核心本质了。。

你可以参考看看我25楼 & 29楼的留言，我应该没什么东西讲了，剩下的就是你跟楼主沟通咯。。

作者: 米奇之家 时间: 2014-12-12 10:29 PM

舞美师发表于 2014-12-10 09:09 PM
谢谢楼主提供的quotation，

我想问下：

你好，

以下是我依你的要求，帮你添加了意外保障，供你参考：
Quotation（ILP Plan，10% co-insurance或是max RM500，if upgrade of Room & Board，20% co-insurance with maximum cap of RM3,000）
年龄：23岁
性别：女
保费: RM125/每月 (RM1,500/每年)
保障:
人寿(30k+cash value+1% 额外人寿保障，保障至99岁)；
终身残废(30k，保障至99岁，premium waiver至80岁);
每年医药开销(RM150病房，每年最高90千及总开销是900千至80岁)；
IL Accidental Medical Reimbursement Benefits Rider 意外医疗费（3k/per accident，保障至70岁）
IL Accidental Death And Dismemberment Benefits Rider 意外死亡（40k）；
意外死亡（在公共交通工具）（70k）；
cash value:
43岁，RM26,810 +/-
48岁，RM35,992 +/-
53岁，RM45,889 +/-

***ACCIDENTCARE PLUS II rider，是大东方新加坡的产品，大东方马来西亚没有这个rider噢。

作者: 米奇之家 时间: 2014-12-14 08:35 AM

Mozart 发表于 2014-12-11 06:28 PM
月保费RM130加不了Smart Medic SM400进去，这是ILP里面避免insufficient fund的情况而限制的机制。。

...

很谢谢你的经验分享，我准备了符合舞美师网友budget的quotation

大大提到的FLEXILIFE和ACCIDENTCARE PLUS 2，是GE新加坡的产品。
不过，类似的保障，GE马来西亚当然也是有，只是产品名字不同

作者: Mozart 时间: 2014-12-14 10:17 AM

米奇之家发表于 2014-12-12 10:29 PM
你好，

以下是我依你的要求，帮你添加了意外保障，供你参考：

OMG。。我没注意到那是新加坡的，sorry～～

你的意外保险保障40k，Temporary Total & Partial Disability weekly benefit呢？这才是最重要的部分。。

意外死亡（在公共交通工具）（70k）
你这样写顾客会误以为意外保险买的书70k哦，应该讲公共交通工具导致死亡会赔偿多。。

这份保单里人寿30k是最低限度吗？

医药卡你还是坚持放进ILP噢。。哈哈哈哈。。
另外买的话，同样的月保费应该可以买到更高limit的吧？

我再看了一下。。

原来CLASSIC ACCIDENTCARE RIDER就有保Temporary disability weekly banefit了。。

那如果这样配：

截图20141214100537.png

意外保险这样一份。
-Basic plan 用 Whole life - 10k or Term 80或100 - 10k
  ·CLASSIC ACCIDENTCARE RIDER - 50k
   -Temporary Total Disablement weekly claim - RM250
   -Temporary Partial Disablement weekly claim - RM175
这样的年保费应该不会超过RM400（我预计），换成月保费是RM35（monthly installment +5% interest）

医药卡这样一份。
-GREAT MEDICARE 2 GMC2-400
年保费是RM1128，换成月保费是RM98.70（monthly installment +5% interest）

截图20141214100645.png

这样两份配一起，月保费RM133.70（可能贵点或便宜点，看意外保险的准确保费是多少），
对于刚出来社会工作收入不高的年轻人，这样是不是更加理性？
重要的保障有在，也不低，不必要的保障先不买。。

我不知道为什么你始终都是配ILP，但我只是站在他的角度计算怎么样可以买到比较好。。
顾客的角度才是最优先考量的，怎么帮顾客分配他目前现有能负担的资金设计最好的保单。。

作者: 米奇之家 时间: 2014-12-14 12:11 PM
本帖最后由米奇之家于 2014-12-14 12:47 PM 编辑

大大，

谢谢你的分享。
没有什么的，不用sorry，大家也是讨论和交换意见的

你误会我了，我没有坚持，保客一定要投保ILP的。
对我来说，ILP或是term，都有各自的优、缺点。

坦白说，如你提到的，如果是刚出来社会、在籍学生或是budget不高的保客，我会建议买单独医药卡+term plan会比较好。

迟点有时间，再整理下term plan和ILP plan各自的优、缺点

到时能再一起讨论和交换意见的。
可以听到不同的声音，是好事

Mozart 发表于 2014-12-14 10:17 AM
OMG。。我没注意到那是新加坡的，sorry～～

你的意外保险保障40k，Temporary Total & Part ...

作者: 米奇之家 时间: 2014-12-14 01:07 PM

Mozart 发表于 2014-12-14 10:17 AM
OMG。。我没注意到那是新加坡的，sorry～～

你的意外保险保障40k，Temporary Total & Part ...

大大，

我个人的看法：

如果是刚出来社会、在籍学生、年纪比较大（>40岁）或是budget不高的保客，我会建议买单独医药卡+term plan；
如果是25-40岁、budget还ok或是父母买给孩子的保单，我会建议买ILP plan；

储蓄保单，我个人是觉得，感觉对代理或是公司好多过对保客本身

之前有看investalk和佳礼的帖，都有看到很多关于储蓄保单的“资料”。
做了4年++的保险，还没有卖超过10份储蓄保单

我个人觉得，如果要储蓄，应该去银行；如果要买保险或保障，就要来保险公司。

你有其他看法或意见，可以分享的？
上线或是保险公司training时，说的的话或资料，我始终还是有所保留，没有完全去相信。
除了医药卡是每个人的必需品，这个我无可否认。

作者: Mozart 时间: 2014-12-14 01:54 PM

米奇之家发表于 2014-12-14 01:07 PM
大大，

我个人的看法：

你说的关于ILP和Traditional policy保单的看法嘛，其实没有固定性的啦，
凡事都是以顾客的生活水平，收入，负担，资产，开销等等来判断，
使用什么类型的保单，怎么设计，怎么配合保单才是最为理想。。

不需要太过刻板的，代理是保险专业的，顾客是保险零蛋的，
所以有时候也不需要完全照着顾客的要求来设计，
因为很多时候顾客只是听到别人讲什么保单比较好他才会要求要什么保单，
顾客提出要求，代理业应该询问顾客的理由和想法，
这样才能有良好的沟通来更加贴切的帮助顾客做选择。。

Traditional policy的设计是保费固定（有低概率会涨），人寿 & 疾病保障越年轻买保费就越便宜，
这个保单极大的特效就是不需要烦太多，买多少保障付多少钱，断保可以拿回一点cash value，就是这样。。

ILP的保费设计则是浮动，让顾客可以自由选择【买基金】和【insurance charge】的金钱分配，
这就要功力深一点，清楚了解ILP保单的构造的Agent来设计才比较好，不然只会弄巧成拙，
设计出来的ILP保单很容易出现insufficient fund的情况（最糟10年内，好一点则是20年内），
好处是年纪30岁以下的人士，有些ILP里的insurance charge算到来会比Traditional policy便宜一点。。

然而保客买Traditional policy是完全没有任何坏处的。。

以上我讲的这些你都知道的，但是要真的明白，了解才可以运用自如啊。。

对于没掌握ILP构造的Agent最好不要碰ILP，自己先研究了解，
还有，看quotation的scenario要看低的那部分来判断和设计保单。。

我不会执着于要用哪一类的保单，我会以顾客的，年龄，生活，开销，负担，经济状况等，
以他给我的budget来算看ILP & Traditional policy两类的保单哪一个的利益会比较好。。

通常budget低的不用看都肯定不适合买ILP的了咯，ILP最少都要每月250~300以上才可以设计到比较好。。

如果你内心真的是持有这样的想法，那我可以向别人推荐你，但是保单设计方面可能还有待进步。。

investalks的【艾斯格菱.佐使靈】会员是我朋友，也是我信任的保险代理。。

作者: 米奇之家 时间: 2014-12-14 01:56 PM
刚刚加入了，选择医药卡时，需要注意的几点，希望大家了解医药卡的特性后，能更清楚知道，自己注重那些保障

作者: 米奇之家 时间: 2014-12-14 02:12 PM

Mozart 发表于 2014-12-14 01:54 PM
你说的关于ILP和Traditional policy保单的看法嘛，其实没有固定性的啦，
凡事都是以顾客的生活水平，收入 ...

大大，

先谢谢你的分享

ILP plan，每个月RM250-RM300以上，基本已经是很大的保障了。
以ILP plan，我身边的保客，基本都是RM150-RM200左右，占大多数。

我开帖，就是希望可以听到不同的看法，这样我才可以进步以及更了解，不同保客的需求

我会尽量把我知道和了解的，写出来。
如果大大看到有错或是有误导字眼的，可以直接说

【艾斯格菱.佐使靈】，我知道她，有留意她的帖子，哈哈，她算是在investalks，关于保险方面，很“红”的网友

我和她，应该算是同事，同个公司，但是不认识对方或是见面了，也不知道她就是【艾斯格菱.佐使靈】

作者: Mozart 时间: 2014-12-14 02:52 PM

米奇之家发表于 2014-12-14 02:12 PM
大大，

先谢谢你的分享

既然你说你顾客大部分都是ILP 150~200的，那不就很明显保障的平衡有问题了吗。。

看看你30楼那样设计的保单RM125里面的医药卡annual limit才90k，
然后再比较看看我32楼那样设计的保单里面的医药卡annual limit 200k，
这里面保费接近，但是保障差很多咯，你觉得哪一种比较好。。？

你说ILP每个月RM250-RM300以上，基本已经是很大的保障了，
其实，你对ILP保单是不是有什么地方不了解的，或者对于一个人该买多少有什么不了解的吗？

一个有车，有房，有家庭负担的人士，保险每个月RM250-RM300是很标准的范围，
甚至有老婆孩子父母要照顾的一家之主，保险每月RM300~RM500都是很标准的范围。。

另外像家庭主妇，孩子这类没工作的人士，保险每月RM150~RM250是很标准的范围，
这只是算买一份大保额的医药卡，意外保险，或者加一点50k~100k的36种疾病而已。。

当然以上是普通情况下的标准水平，视各别人士而不同。。

你觉得现阶段的医药费水平医药卡annual limit最基本要多少才足够？
而未来10年内的医药费水平最基本要多少annual limit才足够？

我坦白讲，5~8年前50k annual limit的医药卡早已经淘汰了，现在100k annual limit的医药卡也是要淘汰了，
买保险就是为了转移可能面对的财物损失的风险，医药费是最恐怖的费用，
那现今社会水平要是有个万一发生，是要转移100k的医药费风险，还是要转移300k的医药费风险比较好？

看看市场上各大保险公司的医药卡现在最高annual limit都跑到多少了，
甚至像Prudential没有annual limit直接使用lifetime limit的，原因为什么？医药费涨了很多。。

保险到底怎样才够，不只是看保客本身的生活水平，经济状况等等，
也要看现今社会的各种消费水平到哪里才可以做最好的判断。。

猜都知道你可能认识【艾斯格菱.佐使靈】了咯，保险界很小而已，尤其是同一个州属的。。

之前有一个被GE MDRT误导买了储蓄保险的保客，【艾斯格菱.佐使靈】帮助了他了解保单实际内容，
结果那个保客的Agent就是跟【艾斯格菱.佐使靈】同一个大组织里面的。。

作者: 米奇之家 时间: 2014-12-14 03:59 PM

Mozart 发表于 2014-12-14 02:52 PM
既然你说你顾客大部分都是ILP 150~200的，那不就很明显保障的平衡有问题了吗。。

看看你30楼那样设 ...

###看看你30楼那样设计的保单RM125里面的医药卡annual limit才90k，
###然后再比较看看我32楼那样设计的保单里面的医药卡annual limit 200k，
###这里面保费接近，但是保障差很多咯，你觉得哪一种比较好。。？
其实，这个话题，我是觉得，我们有误解的地方。
我是以该网友要ILP Plan的quotation+低保费，所以我只能准备RM 150病房的医药卡（ILP的话，Smart Medic RM 400 Room & Board，无法做到 T_T ），供他参考

###其实，你对ILP保单是不是有什么地方不了解的，或者对于一个人该买多少有什么不了解的吗？
我是觉得，医药卡是大家都需要，这个无需再多解释。
接下来的保障，我是觉得家里的经济支柱（收入较高者），需要比较高额的人寿/疾病等保障。
小孩方面，人寿/疾病等保障，觉得不是很需要。
单身方面，建议收入的10-20% (包含人寿，疾病，医药卡和意外险)
有了家庭，收入的15-25% (包括配偶与孩子)

###你觉得现阶段的医药费水平医药卡annual limit最基本要多少才足够？
###而未来10年内的医药费水平最基本要多少annual limit才足够？
我最新claim的case，一个10岁小孩入院，盲肠炎，3天2夜，一切费用，RM 8300++

类似的案例，我去年claim，没有那么贵，差了接近25-30%

现在新的保单，如果是投保ILP Plan，我准备的是Smart Medic/Smart Medic Extra RM 150病房+Smart Extender（annual limit 990k+没有life time limit）

作者: 米奇之家 时间: 2014-12-23 09:59 PM
http://news.sinchew.com.my/node/401857?tid=1
【更新】醫險和醫藥卡徵稅‧普險投資型保單也難逃GST

（雪蘭莪‧八打靈再也20日訊）消費稅在2015年4月1日落實後，投保36種疾病、醫藥卡、投資型保單等附加利益（Rider）保單的投保人，都必須付6%的消費稅（GST）。
壽險免消費稅
雖然人壽保險豁免消費稅，若公眾購買綜合性保單，增加了附加利益，如36種疾病、醫藥卡、意外險等，保費則須付消費稅。
據瞭解，無論是新舊保單，投保人在繳付保費時，都將被徵收消費稅。
此外，普通保險（如車險及火險）同樣會被徵收6%消費稅，這將影響全國的駕車人士及產業主。
不過，教育、儲蓄和退休保單不會受到影響。
關稅局總監拿督斯里卡查里向星洲日報證實，人壽保險豁免消費稅，普通保險則需徵收消費稅，而普通保險包括醫藥、投資型及個人意外保險。
本報探悉，一些保險公司如安聯人壽（Allianz）已在12月初開始向所有投保人，包括10年前購買保單的投保人發出通知書，通知他們消費稅對人壽保險和附加利益保單的影響。
安聯人壽在通知書中提到，按照2014年消費稅法令的規定，安聯人壽將把保費分開，以便客戶只支付“可徵稅供應”（taxable supplies）這部份的消費稅。
“可徵稅供應”包括安聯人壽發出的保單的非壽險部份，如個人意外保險、醫療及健康保險及沒有死亡保險金的嚴重疾病保險。另外，可徵稅供應也將包括關稅局不時確認的其他供應。
安聯人壽將根據消費稅的法定要求，從消費稅生效日起的受保期間，對客戶的保費及其他費用的可徵稅部份，徵收6%的消費稅；並將通過電子或其他方式，發出稅務發票。
斷保需繳稅
通知書也列明，若投保人在消費稅落實後要求解約或斷保，也需要繳付消費稅。
根據程序，保險公司若要調高保費，需要獲得國家銀行的批准。
【本篇內容已在2014-12-21更新。】

作者: XiaoBei_tiger 时间: 2015-1-7 12:12 AM
专业的版主希望你可以给我提议
我10年前18岁买了 GE SmartProtect Essential, 保费RM 120 人寿意外36疾病是各50千保障，医药卡一年也是50千的保障。
现在我增加保障的话还有加女性保单大概是需要+到多少？
有的选择说医药卡要200k保障吗？
我的agent说新的保单比较值得因为人寿的保障会每年增加，但是保险不是都是旧的越年轻买越值得吗？

作者: 米奇之家 时间: 2015-1-8 04:39 PM

XiaoBei_tiger 发表于 2015-1-7 12:12 AM
专业的版主希望你可以给我提议
我10年前18岁买了 GE SmartProtect Essential, 保费RM 120 人寿意外36疾病 ...

你好，

###我10年前18岁买了 GE SmartProtect Essential, 保费RM 120 人寿意外36疾病是各50千保障，医药卡一年也是50千的保障。
想请问你当时买的医药卡，是多少病房床位的呢？
SmartProtect Essential已经withdrawn了。

###“医药卡一年也是50千的保障？”
我知道的是，GE现有的ILP医药卡，是有annual limit 60k (SM100), 90k (SM150), 120k (SM200), 160k (SM300), 200k (SM400)。不确定之前旧的50k保障，是多少病房床位

###现在我增加保障的话还有加女性保单大概是需要+到多少？
这个要依你打算加入多少的女性保单保障，还有你现在的身体状况，公司会重新underwrite过。
一般上，要upgrade的话，每个月要至少增加RM20的保费。

###有的选择说医药卡要200k保障吗？
大东方现在的ILP医药卡是有annual limit 60k (SM100), 90k (SM150), 120k (SM200), 160k (SM300), 200k (SM400)

###我的agent说新的保单比较值得因为人寿的保障会每年增加，但是保险不是都是旧的越年轻买越值得吗？
关于这一点“新的保单比较值得因为人寿的保障会每年增加”，我读到的product write-up是注明，GE SmartProtect Essential和GE SmartProtect Essential 2都是一样，保险公司会每年增加1% sum assured给保客。所以我不大清楚，你agent说的“新的保单比较值得因为人寿的保障会每年增加”是指什么？

年轻时候投保，insurance charge低，是比较值得的

如果可以，建议upgrade保单instead of买过新的保单。
新的保单，保客给的保费，前面6年，还是要扣除代理的佣金

以上只是我的建议和我查到的资料，供你参考。

作者: XiaoBei_tiger 时间: 2015-1-9 05:18 PM
本帖最后由 XiaoBei_tiger 于 2015-1-9 05:44 PM 编辑

米奇之家发表于 2015-1-8 04:39 PM
你好，

###我10年前18岁买了 GE SmartProtect Essential, 保费RM 120 人寿意外36疾病是各50千保障，医 ...

你好，

###我10年前18岁买了 GE SmartProtect Essential, 保费RM 120 人寿意外36疾病是各50千保障，医药卡一年也是50千的保障。
想请问你当时买的医药卡，是多少病房床位的呢？
SmartProtect Essential已经withdrawn了。
之前是150的是

###“医药卡一年也是50千的保障？”
我知道的是，GE现有的ILP医药卡，是有annual limit 60k (SM100), 90k (SM150), 120k (SM200), 160k (SM300), 200k (SM400)。不确定之前旧的50k保障，是多少病房床位

###现在我增加保障的话还有加女性保单大概是需要+到多少？
这个要依你打算加入多少的女性保单保障，还有你现在的身体状况，公司会重新underwrite过。
一般上，要upgrade的话，每个月要至少增加RM20的保费。
代理给我看的保障女性保障65k, 怀孕与新生儿保障 20k 大概保费 RM80

###有的选择说医药卡要200k保障吗？
大东方现在的ILP医药卡是有annual limit 60k (SM100), 90k (SM150), 120k (SM200), 160k (SM300), 200k (SM400)

###我的agent说新的保单比较值得因为人寿的保障会每年增加，但是保险不是都是旧的越年轻买越值得吗？
关于这一点“新的保单比较值得因为人寿的保障会每年增加”，我读到的product write-up是注明，GE SmartProtect Essential和GE SmartProtect Essential 2都是一样，保险公司会每年增加1% sum assured给保客。所以我不大清楚，你agent说的“新的保单比较值得因为人寿的保障会每年增加”是指什么？
因为我旧的是没有增加的

年轻时候投保，insurance charge低，是比较值得的
我也是这样想，但是我的代理是说新保单比较好什么意思insurance charge ? 就是保费比较高吗？

如果可以，建议upgrade保单instead of买过新的保单。
新的保单，保客给的保费，前面6年，还是要扣除代理的佣金
怎么说扣除呢？代理佣金不是保险公司给的吗

作者: 无聊小猪 时间: 2015-1-9 07:05 PM
本帖最后由无聊小猪于 2015-1-9 07:06 PM 编辑

XiaoBei_tiger 发表于 2015-1-9 05:18 PM
你好，

###我10年前18岁买了 GE SmartProtect Essential, 保费RM 120 人寿意外36疾病是各50千保障 ...

你的是最新保单?

作者: 无聊小猪 时间: 2015-1-9 07:07 PM

米奇之家发表于 2015-1-8 04:39 PM
你好，

###我10年前18岁买了 GE SmartProtect Essential, 保费RM 120 人寿意外36疾病是各50千保障，医 ...

你好,我是别家公司的。。。如有兴趣能够约个时间或到我们公司。。。
我inbox 你我的联络号码了

作者: 米奇之家 时间: 2015-1-11 06:53 PM

XiaoBei_tiger 发表于 2015-1-9 05:18 PM
你好，

###我10年前18岁买了 GE SmartProtect Essential, 保费RM 120 人寿意外36疾病是各50千保障 ...

###因为我旧的是没有增加的
你好，你方便参考回你现有的保单，拍照去sum assured保障那里的？我参考到的是GE SmartProtect Essential和GE SmartProtect Essential 2都是一样，保险公司会每年增加1% sum assured给保客。

#我也是这样想，但是我的代理是说新保单比较好什么意思insurance charge ? 就是保费比较高吗？
保险费用（insurance charge），即保险公司在设计各产品时，为不同年龄层或不同保障额，所计算的收费。

###怎么说扣除呢？代理佣金不是保险公司给的吗
代理佣金，是从保客每个月缴付的保费内支付的噢。

作者: 米奇之家 时间: 2015-1-11 06:58 PM

无聊小猪发表于 2015-1-9 07:07 PM
你好,我是别家公司的。。。如有兴趣能够约个时间或到我们公司。。。
我inbox 你我的联络号码了

你好，我们是同行噢

作者: 无聊小猪 时间: 2015-1-11 07:01 PM

米奇之家发表于 2015-1-11 06:58 PM
你好，我们是同行噢

对啊。。。。各行有自己的hao

作者: 米奇之家 时间: 2015-2-18 10:21 AM
祝大家新年快乐

作者: 米奇之家 时间: 2015-3-5 12:29 PM
雄才大略：保险征消费税本末倒置‧李治宏
有投保的读者，相信在这农历新年期间或更早前，已陆续接获保险公司的通知，指从4月1日起，你所购买的保险，也必须缴付消费税（GST）。
必须征收消费税的保险种类，包括人寿保险内的医药保单、严重疾病保单、个人意外保单，以及普通保险保单。
此外，属于寿险的投资联结保单内的医药保险、严重疾病保险及个人意外保险附加利益，也需缴付消费税。
笔者本身就接获所投保的保险公司这项通知，并指征收消费税后，具体的须付保费总额，将在4月1日或之后另行通知。
看来，保险公司也对4月1日后，计入消费税后的保单具体须付保费总额，似乎还没一个头绪。
这也难怪，因为相信包括保险公司在内的保险业界，都对政府在消费税4月1日开跑后，会如何征收消费税的具体情况感到一头雾水，甚至混淆。
保险代理们也显得很被动，又无奈，因为必须向保客们交待，他们投报的保险必须征收消费税，但却无法具体解释付费的详情。
流失保客
搞不好，还会无辜的被一些不知所以的保客责备一番，甚至失去现有或未来的保单生意、流失一些保客。
从笔者接获的保险公司通知书了解，在缴付包含消费税的保费方面，虽然保险公司将在4月1日或之后才通知具体的须付保费总额，但付费方式上，若你是通过信用卡或银行户头自动扣账来缴费保费，届时，包含消费税在内的保费总额，将一样自动扣账，并反映在信用卡或银行户头结单上。
不过，如果你目前是通过特别转账指示（Standing Order）缴付保费，那么，4月1日后，你将必须通知有关银行，包含消费税的须付保费总额，银行才会扣除你所欲缴付的保费总额。
否则，从这项特别指示缴付的保费，可能会出现不敷，若你没采取任何行动补救，终有一天须面对保单内资金不足以支撑所需保费，导致保单断保的窘境。
当然，这是最坏情况，未必会发生，但身为消费者的我们却不可不知。
加重负担
更重要的是，4月1日起，现有的上述寿险保单及普通保险保单都须征收消费税后，会对国人的投保情况产生怎样的不利影响，目前还不得而知，但肯定的是，当局此举却与要提高国人投保率，建立社会财务安全网的大目标背道而驰。
毕竟，连医药卡、疾病保单等寿险保费，也须缴付6%的消费税，对投保人是一笔额外的负担。
也许眼前增加的额外保费开支不算很多，但长年累月累积下来，却是一笔非常可观的数目。
对准备要投保的人来说，购买上述保险须缴付6%消费税，无疑变相不鼓励他们投保这些保障。
这与当局要在2020年，将国人投保率从现有的约56%提高到75%的目标，已经背道而驰。
最坏情况下，可能出现不少投保人为了节省开支，而选择断保或减少保障利益，以减低保费的情况，这与当局要提高投保率、建立社会安全网的宗旨是本末倒置。
但看来，在国库日益空虚下，政府已不惜代价的想尽办法来增加收入，苦的却是国人、我们接下来的世世代代。
李治宏南洋商报副新闻编辑
http://www.nanyang.com/node/685097?tid=462

作者: 米奇之家 时间: 2015-3-12 05:18 PM
本帖最后由米奇之家于 2015-3-12 05:24 PM 编辑

4月1号即将实行的GST对保客的影响：

GST.jpg (86.19 KB, 下载次数: 0)

GST Impact on PolicyHolder

作者: 米奇之家 时间: 2015-3-15 10:06 PM
最近保客询问的，基本都是关于GST对日后保费的影响。
基本上，最主要的影响，会是日后的cash value。
因为保客，每个月需要多支付6%的GST在人寿以外的保障上 T_T

作者: 葡萄皮 时间: 2015-3-20 12:54 PM

米奇之家发表于 2015-3-15 10:06 PM
最近保客询问的，基本都是关于GST对日后保费的影响。
基本上，最主要的影响，会是日后的cash value。
因为 ...

楼主，您好！可以请问有关买给宝宝的保单。您会建议怎样的呢？ILP的医药卡选择unlimited的。谢谢！

作者: 米奇之家 时间: 2015-3-20 10:58 PM

葡萄皮发表于 2015-3-20 12:54 PM
楼主，您好！可以请问有关买给宝宝的保单。您会建议怎样的呢？ILP的医药卡选择unlimited的。谢谢！

你好，

宝宝的话，可以建议注重在医药卡方面。
人寿、36种疾病等保障，暂时可以先调低保额，就把所有保费，注重在医药卡方面。

可以知道投保者和付款者的年龄和性别吗？
我再准备quotation，供你参考

作者: AllisiaWong 时间: 2015-3-23 11:23 PM
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